《消费者金融素养调查分析报告》显示，从国内来看，中国消费者的金融素养水平逐步提高。2021年，全国消费者金融素养指数达到66.81，较2019年提升2.04。
但是，与国外高水平的金融素养相比，我国的消费者金融素养普及只是第一步。近年来，财商教育行业为提高全民金融素养带来了新的途径。据不完全统计，2021年有近万家企业涌入财商教育赛道。
作为新的消费增长点，财商教育行业的发展一直备受争议。一些机构浑水摸鱼混入财商教育市场，出现虚假宣传、抛售焦虑、违规推荐股票等现象，不仅扰乱了财商教育行业秩序，也对消费者造成了极大损害。一方面，消费者渴望提高自己的理财素养，获取相应的理财知识；另一方面，为了追求利润，教育机构甚至注重营销，而忽视教学质量。
那么，在民众财富管理能力亟待提高的背景下，消费者如何少走弯路？在“乱花吸引人眼球”的机构选择中，消费者应该从哪些方面衡量才能准确选择财商教育机构？金融教育机构应该向消费者传递什么样的金融知识？需要怎样的合规发展才能重建消费者和机构的信心？
是知识付费的逻辑，但和“钱”的关系更密切
作为在线教育的新品类，商科教育的发展逻辑也遵循知识付费原则。公开数据显示，2018年中国知识付费市场年增长率一度达到202%。2020年市场规模超过390亿元。2021年市场规模超过675亿元，用户近5亿，增速长期保持在40%以上。可以说，知识付费是一个看起来新鲜，实际上已经发展到相当规模的行业。
那么为什么近年来财商教育成为了一个比较蓬勃的知识付费类别呢？原因是财商教育与“钱”息息相关。学习金融投资知识，提高财商素养，增强防范金融风险意识，成为各类新股民和“新市民”首选的技能提升方向，在财商教育行业备受青睐。
但与此同时，成人知识付费模式也成为了“割韭菜”的新手段。一些不合规的职业介绍机构以教育教学为名，以虚假宣传、退钱难、跑路等“野蛮管理”模式层出不穷。不合规机构成为财商教育行业发展的绊脚石，与真正的财商教育的初心背道而驰。
据了解，一些不合规的培训机构以打折的方式诱导预付费用。后来由于经营不善，资金链断裂，用户预付的费用很难收回，有的甚至诱导用户申请“消费贷”。机构关闭后，不能上课，但学生还是要按期还贷。
当天下午，肖被某知识付费机构推出的试听课程吸引，但目前他在投诉平台上发现了自己投诉该机构“不支持退费”的消息。问及原因，小武说:“一开始我只交了16.99元试听，感觉老师确实讲了很多干货。”根据小吴的描述，试听班结束后，他通过老师推荐买了“孟新套餐”，老师说课程套餐可以教学生一天赚1000元。三个课程下来，小武觉得效果并没有老师一开始描述的那么“神奇”，但当他申请学费退款时，却远没有交钱时那么简单。
小吴说，刚开始他联系不上售后服务人员，后来通过注册的新账号得到了回复。但是客服说课程一旦使用就不退了。“当我第一次购买课程时，没有人告诉我这条规则。我以为我会花钱买一节课，但是课程过期后被系统自动续费了。”今天下午，我向中介投诉。
据记者了解，部分从业者确实存在夸大宣传、诱导付费等行为，给消费者体验带来巨大的心理落差。消费者不仅没有获得相应的知识，还赔了钱，从而造成大量的投诉和退款。
在自律原则下，合规应该如何定义？
长期以来，为了提高公众的金融素养，财政部门通过各种方式方法加大了金融知识的宣传教育力度。对此，央行认为，通过金融教育提高国民金融素养水平，有助于促进普惠金融的深入发展，维护金融消费者的长远和根本利益，有利于金融市场的健康稳定发展。
一方面，消费者的财商素养亟待提高；另一方面，教育机构需要盈利才能维持运转。在教育与盈利的边界，一些机构率先提出自律规范。
据了解，早在2021年初，苗伟财商教育就提出了财商教育行业首个“诚信自律倡议”，重点保护消费者利益。该倡议涵盖宣传推广、合同签订、课程团队、图文资料、学生个人信息安全、退费服务、行为规范等内容，强调财商教育机构要做到“四不”，即不卖理财产品、不卖保险、不卖股票推荐，等等。
小微金融商学教育联合创始人孙艳芳表示，自律只是小微金融迈出的第一步，合规不是发展的终点。“好的财商交易机构应该以教育为根本，特别注重教学质量，这是减少学生投诉和退款纠纷的前提。财商教育行业的合规自律是保证健康行业生态的关键。"
合规管理是企业管理的重要内容之一。很多企业不重视其合规管理流程，认为它不能给企业带来直观的经济效益，合规建设需要花费大量的人力、物力、财力，对于追求利润的企业来说得不偿失。
“财商教育本身就是一个非常系统的高端行业。财商教育包括财务管理知识，但这只是财商教育的一部分。它的本质是教会学生如何控制财富，如何用理性思维控制财富，如何有金融风险防范意识。”孙燕芳认为，“社会经济发展使财商修养成为现代社会个人必备技能和综合素质之一。高质量的财商教育包括金融技能教育、风度防范教育，还包括理财和投资理念等财富领域的塑造。合规的财商教育机构除了传授丰富的理财知识和实践技能，更重要的是将教育学、教育心理学的元素融入到自己的教学中。”
“合规是整改的必要补救措施”
高速扩张的同时，劣势凸显，财商教育行业发展良莠不齐。一些机构为了让理财经理提前支付更昂贵的课程费用，对他们做出不切实际的期望，让理财经理对财商教育产生误解。
“一些金融投资者误以为财商教育就是教你如何购买股票、基金、期货等金融产品。这是财商教育最大的误区。”孙艳芳直言，规范的财商教育不会推荐你买任何理财产品。这是财商教育从业者的职业操守和道德底线，也是消费者识别财商教育机构是否存在陷阱的关键点。自律合规的企业不会有这种行为。从这个角度来看，合规是纠正行业偏差的“良方”。
据孙燕芳介绍，目前，苗伟紧紧围绕“提升合规意识，全方位、一体化推进四方责任落实”这条主线，制定了内容严谨细致、覆盖面广、标准严格的合规标准——“合规管理标准1.0”。内容包括风险等级、风险责任、风险名称、监控重点、风险类别、重点描述、违规类别、惩戒措施等。
其中，风险等级根据承担的风险责任进行分类，分为一级和二级。名称包括非法荐股、非法集资、用户信息泄露、学习群诈骗、退费纠纷投诉等11项风险。详细监控点，如夸大虚假信息、诋毁外部机构、不按规定办理退费等。，还包括保护学生利益、学生信息安全、课程内容禁忌红线、对外宣传和不正当竞争等20多项内容。
“这些风险关键词是我们就业以来总结出来的一些困扰学生的痛点和急需解决的困难。一旦老师违反了这些关键词，就会按照违规的类别进行相应的违规处理。”孙艳芳提到。
据介绍，该标准还明确了6种达标检查方式，制定了严格的考核制度，从高层管理到一线教学单位逐级实施考核制度，并形成完善的责任体系，层层落实责任，直至人到岗。“各系相关负责人对学生进行回访，检查教学过程。每周至少要随机抽取3名及以上科室一线教师。合规团队也要每天进行系统的采样，并将采样结果反馈给业务。合规分析应每季度进行一次，并汇总至合规部备案。”
孙艳芳表示，通过行业自律和合规建设双管齐下，相信我们为全行业提出的榜样，将为整个财商教育行业带来健康的生态环境。也希望同学们在选择教育机构的时候，能够把企业的自律和合规作为首要的选择标准。
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