干货丨最热门的8种理财方式，看看哪种适合你？

▲近年几家代表性银行的存款利率

▲今年的通货膨胀率

显而易见，不管是定期还是活期，银行给我们的利息都太少，难以达到我们理财的根本目的。

小结：银行存款作为最为大众化的理财方式，优点就是随存随取，资金安全且方便使用，但是缺点更加显而易见——利率低。这也是我不推荐大家“将银行存款作为理财首选”的原因。

风险：★ 损益：★

股票是一种有价证券，它每一股代表了一份权利。以普通股为例，假如你持有A公司10%的股票，那你就拥有A公司10%的所有权，可以说该公司的十分之一就是你的啦。

这份权利可以让你参与分红、参与公司决策等。当然，话语权也只有十分之一哦。

小结：股票是一种高风险、高收益的理财方式，需要投资人具有股票相关的专业知识和经验，适合承受风险能力比较强的人。投资时，宜配合其他理财产品，来分担风险。

风险：★★★ 损益：★★★

债券代表着债权债务关系。代表着发行人欠持有人的钱，债券的发行方到期需要将本金还给持有人并支付一定利息。

例如，老方的公司想扩张，但是资金不多，于是发行了年利率为5%的债券，期限为一年。小塘购买了该公司10万元的债券。

此时，代表着老方的公司欠小塘的钱。等一年到期之后，小塘可以得到10万元的本金，和5%*10w=5000元的利息，一共105000元。

小结：债券相较于股票，安全性更高，收益更低，适合风险承受能力不强且不追求高利息的人。

风险：★★ 损益：★★

基金是一种集合众人的资金进行理财的形式。例如，小塘想理财，但是自己不懂，他就可以请专业的投资人帮他做投资，然后按比例分收益/损失。

那么基金到底是怎么运作的？看看下面这个故事：

小塘和小伙伴们最近常听到有人谈论，“最近股市行情挺好，赚钱的概率比较大”。他们几人蠢蠢欲动，无奈不会操作。这时候有人开口，咱们村的老方是专业做投资的，经验丰富。

经过一番考量，大家决定把钱交给专业的老方，让他帮忙做投资。

每人根据自己的经济情况拿出一定资金，老方拿着这笔做投资，以后不管是赚钱还是亏钱了，所有人按照份额摊分收益/亏损，除此之外，还必须支付给老方一定的管理费用。

后来老方赚了1万块，这1万块的收益将由大家共同分享。小塘的投入资金占所有份额的20%，那么小塘将分到2000元。

老方的投资形式，就可以理解成“基金”。

小结：从上面故事可以看出，基金最大的特点就是集合理财，专业投资。让专业的人做专业的事，最后大家共享收益。所以，基金对于不懂投资的人，是一种不错的理财方式。

相对于股票和债券，买基金不需要投资人拥有太多的专业知识，但能享受到专业的投资服务。

与此同时，基金的风险相对较低，收益也比债券相对可观一点。

风险：★★☆ 损益：★★

保险总的来说是对人/物的一份经济保障，避免在遭受损失时造成巨大的经济损失，它更多的是让“资产”保值而不是增值。

看两个典型的保险案例：

郎朗，钢琴王子，手是他赚钱的工具，他的公司为防止他的手出现意外而无法演奏，为他的手买了价值上亿的巨额保险；

范冰冰，曾出演某节目时，节目组怕游戏时误伤到她的脸，特意为她的脸买了保险，据说，如果出了事儿，范冰冰可以拿到1个亿的赔偿！

小结：保险有多种，如人身保险、财产保险等等。它们各自的保障范围不同，需要根据自己的情况合理购买。

风险：∞ 损益：∞

大额存单本质上是定期存款的一种，但兼有流动性好（可转让他人）、利率高的优点。

通俗一点讲，大额存单就是将大额资金存入银行账户，但与活期存款及定期存款的形式分开。在一定期限内不能取出，但是可以转让给别人。到达期限后，取出本金，获得利息。

举个简单的例子，老方今天50岁，但是手上有20来万的闲置资金，他想要投资，不过没有专业的理财知识，不敢轻易尝试。对于回报，他也不需要太高的收益，只希望稳定靠谱。

在了解他的需求后，某银行为他推荐了一款面值20万的大额存单，期限为5年，年化收益率为5%。在持有这份大额存单4年之后，老方因为买房，想取出这20万元。但是，银行表示，没有到期不能取出，不过可以转让。

老方找到了小塘，一起去银行办理了转让手续，顺利拿出了20万元的本金，和4年的利息20万*5%*4=4万，一共24万元。

小结：大额存单的安全性高于其他理财产品。可是说即使银行倒闭，大额存单也会照例兑付。再者，大额存单的收益比货币基金要高，并且时间年限越久，高出的越多。适合高年龄、高储蓄、风险承受能力较低的这类人群。

风险：★ 损益：★★

期货是期货交易所发行的一种合约，这种合约放在市场上供投资者买卖。

这种合约代表着交易方可以按规定的价格，在未来某一时刻买进或卖出一定数量的某种商品或金融资产。合约到期前，持有者可以选择清空持仓获得价格涨跌带来的收益，也可以持有合约到期，并买进或者卖出相关商品。

期权也是一种合约，它代表着对“标的资产”的一份权利和义务。最显著的特点是风险和收益不对称。

小结：期货、期权风险很大，需要丰富的专业知识和一定的资金实力，并且它们的使用方式除了交易获利，更是为了作为其他资产的风险对冲，所以，在此不建议小白投资者去做，就不做过多介绍。

风险：★★★ 损益：★★★★

贵金属投资本质是对贵金属的价格预期。例如，小A认为黄金会涨，则买了一些黄金，待黄金价格上涨后卖出。

外汇投资的实质是买卖一定的外币来获取收益。例如，某天小A发现1美元可以兑换6.5元人民币，小A觉得人民币被高估了，价格会降。所以，他卖出6.5万元人民币，买入1万美元。3个月后，小A发现此时1美元能兑换7元人民币，小A选择卖出那1万美元，买入7万人民币。那么小A一共获利70000-65000=5000人民币。

小结：贵金属和外汇很依赖投资人员的专业知识，需要对国际形势做出判断，风险特别大。二者的投资门槛也很高，需要比较大的资金量，对普通投资人非常不友好，故只做了解，不详细介绍。

风险：★★★★ 损益：★★★★★

通常而言，以上8种投资的收益和风险可以按照以下排列：

损益：银行存款<债券<大额存单<保险<基金<股票<期货、期权<贵金属、外汇

风险：银行存款<大额存单<债券<保险<基金<股票<期货、期权<贵金属、外汇

Ps：但是排名情况也会存在差异，因为每种理财方式有很多细分种类，他们的风险和收益有很大差别，具体情况具体分析。

塘塘提醒大家，投资有风险，入市需谨慎。

大家要根据自己的情况进行选择，只有充分了解了你想要投资的东西，才能放心的去做。不然盲目理财，无异于送钱！