一份超详细的理财入门指南

哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。 “理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。

我从15年7月份开始学理财，如今3年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“滚雪球”，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……从改变消费观念开始是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。

如果你月入3万，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。

毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资啊！如果你之前对于任何理财知识都没有了解，甚至还是月光的话，建议先从存下收入的5%~10%开始做起。

而且，不是等到月底才存下，而是工资一发下来就赶紧把它存存好。如果怕自己不小心花掉的话，可以选择一些有定投功能的理财商品，每个月时间一到就自动从你的帐户中扣款。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。

记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。

“必要的”就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。 “需要的”是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块（有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”，就是指这种看似不起眼的零散花费）。

“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定满足；需要的减少拿铁银子；想要的适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。我大四在中国交换，前几个月完全是月光 — — 甚至更夸张，自己带的生活费不够花还靠爸妈补贴。

当时发薪资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。 （所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。 （然而真相其实是：现在一天主业+副业连续工作16小时，根本没时间买买买）了解各种投资品及其风险先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。 OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。

但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。

因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~国债逆回购本质是一种短期借款。

借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。

国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。

于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。

股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝APP首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。 P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。

按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业。