第一篇——“理财大道”起点的“四大坑”

前言

先来讲个故事。。。

刚开始工作的时候，工资低的可怜，去掉房租、交通和餐费后，不倒找爸妈就不错了，根本没有钱。工作了两三年后，收入确实有了提升，但是物质需求也有了提升（比如：以前可以用大宝，这时候就要用伊丽莎白雅顿了），于是加的那点儿薪都用来提升“物质生活”了。等到工作四五年后，工资终于有了“飞”速增长，然而物质需求上却有了“光”速增长。住个装修高档的独卫单间，千元起的包包买起来。。。还哪里能剩下钱~

在往后，就是各种人生大事——什么结婚、买房、买车、养四脚吞金兽（搞不好还是两个）等等等。于是，你会发现让“荷包”变鼓渐渐成了一件难事儿。等到人到中年、上有老下有小的时候，你会有一种不敢放松、不敢放纵、不敢生病的无力感，每天只能祈祷和努力维持现状，日复一日~OVER

如果你看完上面的故事后觉得自己全中或是中了部分现象，“恭喜你”，咱们算是”同道中人“了~

从2020年夏天开始，为了避免完整体验“全套故事”，我已经身体力行了地读了许多投资类“名著”（什么《穷爸爸富爸爸》《聪明的投资者》《投资最重要的事儿》《漫步华尔街》《随机漫步的傻瓜》及《指数基金投资指南》。。。此处省去很多本无用的书名），追踪了各种好的坏的的公众号，并最终下场买了国债、基金、股票及黄金。

当自己在“理财”这条“康庄大道”上，蹚水、踩屎地走上一段路后，善良的我决定把自己的经历和感悟整理出来，分享给更多还在起点的“同道中人”们，希望我的经历和感悟能帮助更多的“同道之人”更安全的踏上“理财”大道。今天，便是我“正经”分享的开始~

如果老铁有时间，不妨时不时地来看看我的新文章，有事儿没事儿都可以聊几句不是~如果能顺道给我个点赞的鼓励~那就更好了，哈哈哈。

正文

第一坑，理财＝赚钱？？？？

新冠以来，全球人类都深刻地认识到了“钱”的重要性。中国广大“干饭人们”可能还多了一点认识——“工资”不靠谱性（各种因新冠而起的减薪、停薪甚至裁员并不少见）。于是，对于咱们来说，即使面对工资不怎么涨的现实，也仍保有着赚大钱的梦想。恰此之时，舆论铺天盖地的宣传起理财、基金、股票等概念，让大家有了一种错觉——现在不投资就要错过一个亿。于是就是出现了这样一幅场景：人们勒紧裤腰带、拿着自己“微不足道”的储蓄，纷纷下场捞票儿。

下场时，很少有人会想想过去，想想当年还没暴雷的P2P理财也有过一段类似的疯狂情景。下场时，也很少有人会料到，2020年全场去除新发股票后的个股涨幅中位数约为3%（数据来源于新浪微博），比银行中低风险的理财收益还低。这虽然只是个股涨跌数据，但足以证明前述炒中位数以下个股的朋友们多数没在这只股票上赚到钱。2020年市场上有四千多个股票，中位数以下的票有两千多个，炒他们的人是2000 X ？万人呢？这是个玄学。。。

有的朋友可能想起“新浪微博”在2020年底的一条热搜——“2020年股民人均赚10万”。打眼儿一看，真觉得大家赚了不少啊~仔细想想，就知道了这其中的门道儿了。这个“股民人均收入”啊，太具有欺骗性，理解不了的朋友们可以参考“城市人均工资”或者“城市人均可支配收入”这类词语。这么一类比，老铁们应该知道“股民人均收入”的意思了吧；意思就是——这个数与咱们没有太大“缘分”。现实社会中“能赚钱的人”拥有更多的财富，这样的人，一人的工资收入能均不少咱们不少人。股市里可能比现实社会中的工资收入差距要夸张的多。

怎么有一丝丝的悲凉的感觉，Emmm

总而言之、言而总之，从今以后，请不要在问“投入XXX元，XX月能赚几个钱”这种“天真”（愚蠢）的问题了。投资有风险，搞不好要损失本金的，投资不等于稳赚不赔！！！

第二坑，理财能让“穷人”实现“财务自由”？？？

经常看到各种鸡汤文章，讲述实现“财务自由”的方法。先不提这些鸡汤文中说的实践方法是否有效，单说”财务自由“到底是什么标准，他们的口径都不能统一。不过，对于国家GDP主要创造者的工薪阶层来说，”财务自由“更多的是一个金额。“财务自由”更多情况下被演变为“我攒下多少钱后可以提前退休”这样的概念。至于这个“钱”是多是少，那就要因人而异了。有的人退休后可以接受支出在3000元/月以内的生活，有的人退休后却需要超过20000元/月的开销。这中间固然存在着“铺张浪费”的可能，但也一定会有质的差别。

我认为“提前退休”并不等于“财务自由”，“提前退休”+“过上高质量生活”=“财务自由”。至于“高质量生活”是什么？肯定是比绝大多数人质量都要好的生活。级别上至少是：全国多数城市好地段的房产自由、中档豪华汽车自由、旅行自由以及生活购物自由。全国多数城市好地段房产自由（约100平米，含装修）---400万，中档豪华汽车自由---50万，旅行自由及生活购物自由---1.5万/月。如此过上三十年的话，大约需要1000万。（PS：暂时不考虑30年后还活着但是没有钱的情况~哈哈）

那么攒下1000万到底要多久能？按照家庭年收入税前70万、每年攒下30万来算，需要夫妻俩攒33.33年。如果有了子女、家庭成员有个病痛或者工资进入了下降通道的，达成1000万目标的时间又要拉长很多。所以，“财务自由”对于大多数人来说，是个相当难的问题。

言尽于此，属性为“穷”的老铁们还是不要肖想“财务自由”了，认真努力实现个“财务安全”还是有可能的。

第三坑，理财要等我有钱了之后再说

有时，你可能会听到身边的人说：“等我有钱了在去买理财产品。。。”然而随着时间的经过，你会发现她/他在多年后仍没有什么理财上的配置。最后，他们会把现在的生活状态归咎于自己一直没有闲钱进行理财、一直没有额外收入。

投资需要本钱不错，但是这个本钱是需要通过开源节流来创造的而不是靠等待产生的。人的消费欲望是会不断膨胀的，然而工资收入却不能不断增长。如果学不会截止欲望，将永远被消费欲望所牵引，自然很难攒下投资的本金。

所以，不要再说什么“等以后有钱在理财”的话了下钱来，现在、立刻、马上开始，开始去攒钱。哪怕是10元、5元也好。行动起来吧~日积月累，终将汇聚成一股力量。

第四，凡事现在不用的钱都可以用来理财

有些朋友看到舆论鼓吹股市大涨或者基金大涨后，头脑一热，就把自己存下的全部积蓄投入股市或者基金中，企图转个短线快钱。然而，他们很可能面临着割肉离场的结局。因为股市也好、基金也好都不是一个可以被精准预测的投资种类；更是波动特别大的投资种类。将自己全部身家一股脑的投进去，一旦出现折价，将对投资人的心理产生极大的考验。这种情况下很容易出现熬不过一个波动周期就割肉离场的情况。

为了减少被割韭菜的概率，用来投资的钱必须要3-5年不动弹也不影响生活的钱。

PS:有一种虎头蛇尾的感觉，不过今天脑子已呆，先这样吧。回头再来改最后一点。