穷人，该如何开始理财？（论正确的理财及消费观的重要性）

圣经彼得前书 4:10 ：“各人要照所得的恩赐彼此服侍，作神百般恩赐的好管家。”

前言：原本计划按照标准普尔的四象限图给大家作资产配置的分享，但在构思的过程中却发现一个很重要的问题：标准普尔资产规划的前提条件，是你必须有资产。

然而，两个数据却给我很大的触动：1）90后人均负债12.79万；2）2018年深圳平均工资9309元，但月薪过万的人群占比仅26.91%。

我无意去深究每一个数据背后的含义及原因，就这些简单直接的数据，以及个人在深圳这些年所接触的形形色色的百姓表明：其实在深圳，有钱的人并没有想象中的那么多，绝大多数仍是普通的基层百姓。本着服务大众的理念，也希望给更多像我一样普通的人们带来一点微不足道的帮助，所以决定给“穷人们”专门分享一下如何进行财务管理。如果你是有钱人，请勿往下阅读。

首先从两个自己身边切实的案例开始吧。

案例1我大学的同学，最铁的一哥们，是个学渣，但这哥们混迹于学生会、社团、各种比赛和活动当中，身兼多职，某学校机构会长，某协会部长……是典型的活跃分子。这也难怪，时间都搞活动去了，一门课程结束估计只有考试的时候才能见到他。开始说正事，这哥们在大学时期人脉相当广，聚餐天天有，活动周周办，工作能力和赚钱能力也不差，但由于其花钱大手大脚，有严重的透支消费的倾向，总认为现在的钱在未来不值钱，现在不花白不花的那种，所以总喜欢各种借钱，并且有借必还。

毕业时凭着其一股冲劲和满腔的热血，成为当年令人羡慕的“海之子”，虽然跟我一样也是一名苦逼的地产策划狗。摸爬滚打几年后，原本以为凭着其工作能力和才干，早已经出人头地了。

直到有一天这哥们打电话过来找我借钱我才发现并非如此。

而后有一次，我借着换工作的间歇期，骑自行车长途旅行去看望这哥们，在一起的一个多星期，让我对理财能力的重要性，以及不同的消费观产生的影响之大有了更多的思考。略举我重点观察到的其中一二。1.这哥们住在当地城市的CBD中高档小区的公寓里，一个人住着一个30多平的大单间，后面我们3个哥们一起住都绰绰有余；2.我在其电脑桌及抽屉里，发现了5-6个打火机，然后一起出去时兜里还揣着2个，我问他为啥这么多，他说经常忘带，然后要用就在路旁买；3.我们最后一天离开的时候，实在看不过去那么好的公寓里面如此乱糟糟的，于是在他上班之后花了半天时间帮他打扫卫生，然后买了十几个衣架，把他甩在房间各个角落里的衣物收拾起来，一看都是扔在那好久不穿的，光T恤就有上十件，结果衣架还不够用。

我无意对其一切的消费行为进行批判，只是想到赚钱的能力固然重要，但树立正确的消费观，做合理的预算支出与财务管理也是同等重要。因为很多时候的消费是没有价值和意义的，反而给我们的生活增添了更多的繁复。案例2我太太非常要好的一闺蜜，传统的广东人，身上有许多美好的品格，比如勤劳、善良、敬业、孝顺、温和等等。人们都说善良的人运气都不会太差，她的工作也特别幸运，在一家做淘宝的公司里面做运营设计，公司年销售额从几十万到几百万，一路腾飞，她的工资水平也有较大提升，虽然很辛苦，但收入也不错，干的也很开心。

后来，有一次她来深圳看望父母，顺便过来看望我太太，聊天时才得知她的生活处境完全不是我们想象中的那般顺心如意。她作为家里的长女，有弟弟和妹妹，对家里付出了远超过她所应当付出的。想到我姐姐对我和家人也是如此，所以我很能理解作为长女那种对家人的爱与付出，当然我很赞赏这种无私奉献舍己的爱心。但后面才得知，她有个弟弟赌博成瘾，后面的我就不用多说了，这时候爱心反而成为对自己和对家人的伤害，不仅让自己多年来的积蓄付之一炬，而且也没能给亲人带来正面的帮助和影响，反而影响了与家人之间的关系。

不过感恩的是，我们给她传福音，建议她去聚会，牧者也对她有很好的教导，给她一些实际建议和帮助……我们后来又有一次见面，看到她变化很大，成熟了很多，心态也好很多了，她也非常感恩能有从圣经而来的真理的帮助和引导，晓得我们的爱心必须有真理来平衡。当然，我身边这样相似的例子还真不少，一次我岳母说要借钱给她多年前的一个好友，我们建议她了解其借钱的动机和用途，果不其然又是与赌博相关，我和我太太的建议是不能好心办坏事，在别人的罪行上有份，坚决不能借。不过后来我也不知道情况如何了……还有一位姐妹，家里也面临各样的艰难和挑战，妹妹陷入可怕可恨的校园贷，还涉及黑社会性质的讨债，结果也是拖累家人和亲戚朋友，欠下巨额债务。说了这么多，还是来个小结吧，算是给像我一样的“穷人”一些忠恳的建议。

建议一：有智慧地借钱和给予，避免助长罪恶借钱帮助人是好事，但也是一件需要考验智慧的事。有些时候，凭着交情和信任，根据自己良心的判断去借；有些时候，借出去就不要想着回来，根据自己的能力来资助；有些时候，一分钱也不能借，是为着他的好，也不让自己在其罪恶上有分。建议树立正确的消费观，不要透支消费，信用卡千万要慎首先，不要被所谓一时透支消费的痛快所迷惑。

现在各种小额贷肆意横行，今日头条、抖音，公众号到处充斥这类广告，而且很多都是大公司，像支付宝、京东、360这样的公司在提供这类贷款服务。个人认为这类的产品总体来讲是弊大于利，一定要培养自己自律和节制的能力。不要以为自己将来会有钱，千万不要有这种思想，就是认为在以后来看现在的这点钱不算啥（我曾经一度有过这样的观念），你要确切的知道资金的现金价值，现在的钱永远比将来的钱要值钱，否则你可能永远一直是负翁，一直活在负债的压力之下。

其次，远离冲动消费，尝试“极简生活”。少去逛商场，看到了总想买；少去逛淘宝，眼不见心不烦，也不用有剁手的烦恼。想买东西前，先习惯性的思考下，这件东西是否是必须的，在确定要买的东西是必须的之前，请不要去逛商场和淘宝。自从我太太怀孕到现在宝宝一岁多，在这两年的时间里，我印象中只有去泰国出差时买了几件打折的T恤，以及两条夏天促销的运动裤，发现也从来没有觉得没有衣服穿啥的，反倒淘汰了一批不怎么穿而占空间的衣物，这样发现衣柜更整洁和清爽了，穿衣服也不用怎么挑三拣四了，关键是也可以节省点开支。

所以强烈建议可以尝试下极简主义的生活方式，你会有许多意想不到的惊喜。建议三：养成记账习惯，清晰开支状况对开支的记录与了解，是财务管理的基础。没有对自己的支出情况进行管理，就无法进行预算管理，没有预算管理，也就没有财务管理。

在这里给“随手记”打个广告，今天已经是我用随手记记账的第1565天。有个特别明显的效果，每当和别人谈起每个月的开支情况时，我不会像大多数人那样说，每个月都不太一样，这个很难说得清楚。我会很直接的告诉对方我们家平均每个月开支XX元，时而多时而少，但平均就是这个水平。而且我能很清楚的知道，房租水电、餐饮买菜、居家日用、宝宝用品、水果零食、接待送礼、十一奉献、书籍教育、交通通讯等各个版块的大致支出水平。

当然，对自己支出情况的了解，并不能帮助我们做好财务管理，而是需要进一步做好预算管理。建议进行支出分析，做好预算管有了对支出水平的基本了解，才能做合理的预算管理。我一般将支出分为刚性开支与非刚性开支。

所谓刚性开支，就是维持生存所必须的基本固定开支，如房租水电煤气、手机通讯和上班交通费用、居家日用品等；非刚性开支是指可以浮动的非固定开支，如聚餐娱乐、接待送礼、水果零食、衣裤鞋帽等。当然这两者没有严格的界定，自己可以做适当的判断。比如房租在一段时间内是刚性支出，但如果搬家换房子的时候就是非刚性支出可以做调整了。有了刚性开支与非刚性开支的概念之后，就需要根据自己。