五个城市率先开始，存钱养老又有重磅新产品！最长可存年，最高万元，利息超定期

7月30日，银监会副主席梁涛在“2022青岛·中国财富论坛”上表示，从去年开始，银监会正式启动养老金理财产品试点工作。目前已有23.1万投资者认购养老金理财产品总额超过600亿元，总体开局良好，进展顺利。下一步将在充分总结和评估的基础上，适时进一步扩大试点范围。

7月29日，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行将于2022年11月20日起，在合肥、广州、成都、Xi、青岛开展特定养老储蓄试点工作，为期一年。特定养老储蓄产品单家试点银行存款人最高存款本金限额为50万元。

截图:中国银监会网站

四家银行和五个城市开始养老储蓄试点。

利率略高于大银行的5年期定期存款。

据证券日报之声7月29日消息，来自银监会官网的消息，近日，银监会、人民银行联合发布《关于开展特定养老金储蓄试点工作的通知》，启动特定养老金储蓄试点工作。

《通知》明确，试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元。根据《通知》，具体养老储蓄产品包括整存整取、整存整取、整存整取三种。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次，产品利率略高于大型银行五年期定期存款挂牌利率。

以工行为例，三年期、五年期整存整取挂牌利率为2.75%；存款产品只有3年期限——50元起，利率2.75%；500元存款，利率3.15%。此外，工行的大额存单也只有3年，起存30万元，年利率3.25%，部分特定客户门槛可降至20万元。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示，从产品本身来看，此次推出的具体养老储蓄产品期限长、利率适中，适合风险偏好低、流动性要求低、追求固定收益的群体，更符合居民长期养老需求。

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此外，试点银行应严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则，公开、公平、公正地开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不非法吸收或虚假增加存款。试点银行应做好特定养老储蓄业务的风险管理，充分评估风险并制定风险处置方案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

理财产品试点将扩大。

据每经网报道，2021年9月10日，银监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》，选择“四地四家机构”进行试点，分别是武汉和成都的工银金融服务、深圳的建行金融服务和招行金融服务、青岛的光大金融服务。试点开始时间为2021年9月15日，试点期限为一年。试点阶段，单个试点机构养老理财产品募集资金总额限制在100亿元以内。

2022年3月1日，银监会再次发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，养老理财产品试点地区扩大至北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳。老年人理财产品试点机构扩大到十家理财公司:工行、建行、交行、中行、农行、中邮、光大、招行、兴银、殷新。开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总额上限由100亿元提高至500亿元；新增的6家理财公司，个人养老金理财产品募集资金最高限额为100亿元。

国家商报记者查询中国理财网信息发现，截至7月30日，首批4家养老理财试点机构在全国范围内共发行了31款养老理财产品。从产品类型来看，工行、建行理财、招银理财布局的老年理财都是固定收益，而光大理财发行的老年理财则是混合型。从产品期限来看，大部分养老理财期限都是三年以上的封闭期。此外，贝莱德建信理财还发行了混合型十年封闭养老理财产品。

为规范老年人理财等产品开发，银监会还发布了《关于规范和促进商业养老金融发展的通知》，原则规定商业养老金融业务规则，提出建立多元化发展格局，支持银行保险机构开展个人养老业务，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。

专家建议给予更多的财税政策支持。

据证券日报报道，今年5月，银监会发布《关于规范和促进商业养老金融发展的通知》，对商业养老金融的业务规则进行了原则规定。其中提到，银行理财、储蓄存款、商业养老保险等符合银监会要求的金融产品，安全、成熟、稳健、规范，注重长期保值，符合不同投资者偏好的，可以纳入个人养老金投资范围，享受国家规定的税收优惠政策。

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关于养老储蓄业务的发展，董希淼建议，财税部门和金融管理部门可以在财税、产品准入等方面采取更多的扶持政策。对于养老储蓄存款，建议在利息税征收上实行不同的政策，鼓励更多的人通过选择养老金融产品来更好地满足自己的养老需求。国家层面可以对养老金融服务发展进行长期规划，完善相关制度安排，明确专属理财、保险、基金、信托等养老金融产品的定位，鼓励各类金融机构推出养老金融产品，有效支撑养老保障第三支柱。

“一方面，某些养老储蓄产品具有利率优势；另一方面，他们将来可能享受利息税优惠。目前这款产品的具体设计细节还有待出台，但财税政策等激励机制对这款产品的发展意义重大。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说。

同时，大银行人士也对记者表示，作为商业养老金融业务，商业养老保险、养老理财、养老基金与养老储蓄有明显区别。前者可以通过配置权益类资产和另类资产来增加收益。为了稳定利差，银行更倾向于增加3年以下的活期存款或定期存款的比例，以降低负债端成本。

今年以来，作为养老保险三支柱体系的第三支柱，商业养老金融业务发展速度较快。继养老金融资和个人养老金账户试点之后，养老金储蓄的推出将进一步丰富各类商业养老金金融服务的发展，从保险、公募资产管理产品到银行存款。

编辑|王跃龙杜恒峰

校对|段炼

国家商报综合自Meijing.com之声、证券时报、证券日报。