宗良：数字普惠金融将成为未来的发展潮流

“2022清华五道口全球金融论坛——广州峰会”在琶洲成功举办。峰会由清华大学五道口金融学院、广东省地方金融监督管理局、广东金融学会、广州市地方金融监督管理局联合主办，北京清控金媒文化科技有限公司、广州金交会投资管理有限公司、《清华金融评论》编辑部、《南方金融》编辑部具体承办，佛山农村商业银行股份有限公司为合作伙伴，广州银行股份有限公司为支持单位。峰会邀请到23位来自政界、学界及业界的专家通过“线上+线下”的方式，围绕主题“金融护航经济稳中求进”进行了热烈的讨论。

在全体大会四“

金融数字化转型破解小微企业融资困境”上，

中国银行首席研究员、世界金融论坛高级研究员宗良发表题为

“数字普惠金融发展前景与高质量支持小微企业融资”的演讲，他表示，数字经济时代预示着数字化金融发展前景广阔，数字化时代的到来可以概括为四个趋势：数字普惠金融将成为未来的发展潮流；数字与普惠金融结合，引导未来的竞争；全球银行业数字化转型方兴未艾；数字银行正在成为全球金融科技的典型代表。数字化转型的背景下，要高质量支持小微企业融资，可以有如下的策略选择：第一，引领数字金融的未来，推动数字化转型。第二，建立好银行敢贷愿贷能贷会贷长效机制。第三，搭建中小企业合作平台，支持小微企业的发展。第四，稳步发展数字银行。第五，扩大数字人民币试点范围，推动数字人民币国际使用。第六，加快开放，加强国际合作。

图为宗良

各位专家，各位嘉宾：

大家好。非常荣幸参加全球金融论坛广州峰会，感谢主办方的邀请。今天我们讨论的问题既涉及数字化又涉及中小企业的融资，是本次论坛讨论的非常重要的一个话题。我今天通过两方面为大家做一个分享。

一、数字金融发展前景广阔

数字经济时代预示着数字化金融发展前景广阔。2020年的相关数据显示，中国数字经济规模在5.4万亿美元，位居全球第二，同比增长9.6%，位居世界第一。在数字经济的时代，实际上也伴随着数字金融的发展，我们在这次疫情中，可以看到，过去用现金比较多，现在在数字经济时代会发现，一部手机就可以办很多方面的事情。在这种情况下，实际上就预示着数字化的时代已经到来。数字化时代的到来可以概括为几个方面的趋势：

第一方面的趋势就是数字普惠金融将成为未来的发展潮流。数字化代表广泛性，又可以低成本，又有便利性，只有在这种情况下才有可能实现。从全球的视角来看，全球的数字普惠金融体现了以人为本的原则，与全球的包容性相一致，联合国普惠金融发展的相关趋向也告诉我们这个道理。在这个过程中也可以看到特别突出的一点，数字普惠金融助推全人类共同体的理念形成，相当于金融既可以服务重要的高端客户、中级客户甚至广大的民众，数字普惠金融体现了全人类共同体理念的形成。

第二方面的趋势就是数字与普惠金融结合，引导未来的竞争。在这里面有两方面要特别注意。第一方面是，从技术视角来看，包括大数据、云计算和人工智能相关方面的发展和运用，特别值得关注。另一方面是从金融视角来看的网络支付、网络理财、网络信贷等各种各样的创新，现在我们拿着一部智能手机就可以相当于有一家银行在跟随着我们，能够办理各种各样的业务，未来谁能在这方面做的好，谁就能在竞争中处于有利地位。

第三方面的趋势是全球银行业数字化转型方兴未艾。全球的主要银行都在这方面加大了投入，尤其突出的是全球领先银行将税前利润的17%~20%用于研发经费，布局数字化转型。依照美国咨询公司的估计，2019年美国银行业的二级支出达到1000亿美元以上，科技的支出的比例还会慢慢增加，典型的银行比如花旗银行、摩根大通银行。我们中国的几大银行工农中建也都十分重视数字化的转型。

第四方面的趋势是数字银行正在成为全球金融科技的典型代表。全球的数字银行呈现快速发展的抬升的态势。当然这种发展不仅是在发达国家，在发展中国家或新兴经济体也都取得了很快的发展，比如说欧洲地区大概能占到43%，在北美地区能占到17%，拉美地区占18%，亚太地区占13%，甚至在非洲、中东也都取得了一定的发展。

二、高质量支持小微企业融资的策略选择

数字化转型的背景下，到底有哪些方面的措施可以选择，从而能够让中小企业的融资更好的发展？可以从几个角度来探讨。

第一种措施，引领数字金融的未来，推动数字化转型。这时候会出现一个很突出的状况，与过去不太一样，因为到了数字金融这个阶段。数字金融原来大家都搞得不多。相当于进入了无人区，进入无人区到底该怎么来辨别方向，这时候要求与过去不一样了；相当于爬山，原来在别人后面爬山，是跟着走就可以了，但是如果爬到最前面，要朝哪走不知道，这时候就需要在进入无人区之后确定方向。最重要的思路就是哲学与数理逻辑，在这中间能够把握未来发展的高度。在这个时期，要通过科学来辨别未来的方向，只有做科学的企业，才能引领未来。在这个过程中可以看到，人工智能就像人，是人类的行为模拟数学关系的表达，在这里面通过数理的角度，能够引领未来科学。我们觉得做的比较典型比较好的，比如说中国的华为，有大量的数学家、物理学家和科学家，他们能够做各种各样的研究引领着未来的发展方向，然后再有实际的操作。引领数字金融未来，推动数字化转型。还需要注意一点是，就商业银行来讲，有哪两种方式呢？这中间大概有两种模式，一种是优化银行，现有银行实现现代化和数字化，另一种是金融科技发展而来的新银行，这两种方式如果做好都行。其他的方式其实就是不代表未来。当然，在引领未来的同时，我们需要注意，能不能找到案例来推进科技的数字化，我觉得摩根大通的案例就是非常好的一个案例。摩根大通采取了四种途径进行数字化，包括与科技公司合作、自主开发、投资金融科技公司、收购金融的相关公司，每年投入大量的资金，当然，它做的方式以及具体的案例，比如说关于快贷、车贷的直通车、数字房贷、开发的中间相关的产品，这都是非常好的案例。

第二种措施，是建立好银行敢贷、愿贷和能贷的长效机制。最近中国人民银行专门发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，这份通知是针对我国中小企业融资中间面临的突出问题，专门从机制上来解决，确保助力稳定市场主体，稳定就业创业，稳定经济增长。

第三种措施，是搭建中小企业合作平台，支持小微企业的发展。在这里面我想从两个维度来讲。第一，像中国银行，最近几年搭建了中小企业的合作平台，这是属于全球的企业能够走到一起，能够进行相对撮合的平台。2021年9月大概举行了81场跨境撮合活动，吸引了来自五大洲的100多个国家与地区的4万家企业参与，降低了企业的对接成本，提升了中外企业的成功率，有力支持了小微企业融入全球产业链。最近又开始把它慢慢变成线上会议。第二，两年前我到湖州调研，“绿贷通”是一个很好的做法，这种模式将所在市的35家银行333款金融产品集合形成一个信贷的超市，打通了银政数据的壁垒，实行抢单服务、限时服务、上云服务的机制，有效破解了企业融资难和银行放贷难的问题，为1万多家企业提供了1000多亿元以上的资金，有力支持了企业的发展。

第四种措施是稳步发展数字银行。在数字银行的发展过程中，有两个案例是比较突出的。一个是前海微众银行，服务中小企业与长尾人群，走差异化普惠金融之路，这里面采取了一种方式，户均授信50万元，户均余额大概30万元，户均每一笔借款大约是20万元，包括科技助力数字化转型升级，把硬实力变成暖实力。同时在金融扶贫方面也永不止步，积极履行社会责任，有人会说，这我们学一学多好，其实也不是那么容易，真正做到也很难。我其中有一次与他们的专家交流，交流的时候问了一个问题，专家就说，激励机制很特别，比如说中间他们每年可能要提供大量的奖金，但是大量的奖金要求差异非常大，比如说1000万元，中间5个人的一个小组，你可以有1000万元奖金，但是必须有人没有，或者比较低，你如何来处理？一般的企业做不到。所以数字银行又有其特殊的机制。

另外一个案例是关于百信银行数字普惠金融策略，它是通过人工智能、大数据、云计算等技术改变传统的金融工具的方式，持续强化产品或服务的创新。到2021年底，该行服务的客户达到6900多万，覆盖面也很宽，小微金融方面含制造、餐饮等占比达到84%，首次获得银行信贷服务的小微企业或者个体工商户达到42%。

第五种措施是扩大数字人民币试点范围，推动数字人民币国际使用。要逐步扩大数字人民币的试点范围，从当前的小额、零售支付扩展到跨境贸易领域。最新专门针对支持数字人民币跨境又有新的措施。这里面需要特别关注最近一段时间全国首笔数字人民币普惠贷款的发放，中国农业银行苏州分行对某科技公司贷款150万，这实际上就是开启未来数字人民币普惠贷款的一种新趋势。当然未来我们期待数字人民币能够运用得更加广阔。

第六种措施是加快开放，加强国际合作。国际合作是个非常重要的内容，中国开放的大门是越开越大，不像有的国家，有保护主义、逆全球化，我们觉得地球是一个大家庭，大家需要开放合作共赢才代表着未来的发展方向。比较典型的有两个区域：一个是《区域全面经济伙伴关系协定》作为世界上最大的贸易区，带来巨大的商机，比如说人口规模上达到20多亿，占全球的将近30%，GDP大概是26万亿美元，也接近全球的30%，贸易规模也大体接近30%，是非常重要的一个领域。中国希望东南亚能够跟中国、日本、韩国等国家加强合作，相关的企业能分享合作的商机。还有，“一带一路”沿线确实涵盖的范围比较大，“一带一路”倡议提出以来，全球有10多个国家和国际组织参与其中，沿线不断拓展，2021年中国与“一带一路”沿线国家的贸易额达到1.8万亿美元，同比增长30%。这两个领域都是未来全球的重要增长点，我们期待各种各样的企业，不管是哪国的，大家都能合作起来，共同解决融资，分享发展的收益。

最后，谢谢大家，感谢大家的聆听。