互联网金融是在大数据、云计算、移动互联网等现代信息技术的基础上，
借助互联网技术在更大范围内匹配合适的资金供需双方，实现资金融通、交易的新型融资模式，是综合了大数据、云计算与金融服务形成的新型融资方式。
一、互联网金融的特点
1.促进金融发展与创新
2013年腾讯与华夏基金合作，推出微信理财服务，通过网上交易渠道使得微信用户通过手机操作就可实现买卖基金和存取现金业务，
推动现金理财服务从线下融资渠道向线上移动互联网领域的转变。
互联网企业通过与银行合作，发挥自身网贷平台客户量大的特点，结合银行等传统金融机构资金充足的优势，将业务延伸至长尾市场。
银行也会在原先广泛利用互联网的基础上，不断创新发展的新模式。
2012年，由建设银行推出的“善融商务”就是依托互联网技术与银行业自身优势建立的企业采购、个人消费网络平台。
互联网金融的发展彻底改变了银行原有的生存发展模式，促使银行做出相应调整，金融业在互联网金融的有效促进下实现了创新与发展。
2.成本低
互联网金融凭借其透明的互联网平台，线上运行的特点使得互联网金融企业节省了建立线下运营公司的建设费用与运营费用；同时
互联网平台信息公开透明的特点节省了借贷双方信息搜寻的时间与费用。
3.
信息传递范围广
与传统的信息传递方式相比，
互联网传播技术能够使互联网金融在更广阔的时间和空间范围内传递信息，使人们更加方便快捷的获取所需信息。
互联网金融的这种特性使得其
能够充分利用零散时间与客户手中零散的资金，提高资金配置效率，充分利用“长尾”群体手中资源，实现更高的效益。
4.
数据处理效率高
互联网金融凭借大数据技术、云计算技术能够快速收集、分析收集到的信息，能够根据需求信息快速寻找合适的交易双方，
操作流程规范化，审批时间快，准确率高，客户等待时间短甚至不需等待。
二、融资约束
我国中小企业融资需求具有贷款金额小、依赖短期借款、融资次数频繁以及缺少贷款抵押品的特点，导致仅依靠传统融资方式并不能解决中小企业融资短缺问题。
而
互联网金融的出现填补了中小企业融资的缺口，满足了中小企业融资的需求。目前我国具有代表性的互联网金融模式有P2P借贷、众筹、电商融资共三种模式。
三、融资模式
1.p2p
P2P借贷被译为“人人贷”，指
借助互联网将资金供给与需求双方建立联系的一种借贷方式，在这种模式下，每一个网络用户都可以借助平台发布借贷利率、还款期限等信息从而参与到P2P借贷模式中。
在与匹配到的资金需求方签订合同，保障了双方的权益，满足了合同双方的需求，这种借贷方式以合同双方的信用为基础，具有发起简单方便，资金数额小等特点。
P2P借贷范围最初仅限于熟人圈子，从亲戚、朋友等群体中获取小额贷款解决暂时性资金短缺问题。得益于互联网信息传播技术的发展和广泛应用，时空因素不再是影响信息传播的因素，这
种小额借贷关系就发展到了社会所有群体之间，从而诞生了P2P网贷以及服务于P2P网贷的网络平台。
P2P借贷过程中借款人、P2P网络平台和资金出借人共三个参与方。借款双方首先需要成为平台会员，凭借自身真实信息获得借贷资格。为更好的搭建平台吸引客户，P2P平台还引入第三方管理机构主要负责资金的清算和结转业务，有的
平台还引入了信息服务机构以保证个人信息的安全，吸引了众多能够满足小额贷款需要机构和组织。
P2P借贷平台是在活跃的经济背景与严格的金融环境背景下产生的，其初衷本是为消费信贷服务。这种新出现的信贷模式为企业融资提供了更多的选择，特别是对中小企业而言，
P2P借贷缓解了中小企业贷款难的困局，盘活了民间资本，填补了正规金融行业的空缺，充分激发了民间借贷的潜力。
但该模式快速发展的背后是过低的门槛、空白的行业准则以及监管机构的缺失等一系列问题。这些
影响了P2P平台健康有序的发展，在缺乏基础的风险控制手段情况下。
用高额的投资回报率来吸引投资者参与，通过将大额贷款拆分成多个小额贷款、多个不同期限标的等方式，使得风险向P2P借贷平台集中甚至
个别违法违规个人与机构打着互联网金融和P2P借贷企业的名号，实际上从事非法集资、金融诈骗等行为。
P2P行业虽然在提高社会闲置资金的利用率、满足个人和中小型企业资金需求方面发挥了一定作用，但是监管不足、企业管理能力差等问题使得平台存在巨大金融风险，因此借助P2P模式缓解融资模式的方法并不可行，这也
在一定程度上提示互联网金融企业应当加强管理，将化解金融风险作为工作的一项重要任务。
2.
众筹
众筹是通过互联网平台向公众或者特定的公众以多种形式的报酬发布筹款项目并募集资金的新型融资方式。该模式
能够让处于创业初期的企业或个人向公众传达产品的创新之处等内容，获得大众的关注和支持，从而获得所需资金。
筹资者、为筹资者提供融资的众筹平台、第三方存管机构、作为投资人的社会大众共同构成了众筹模式体系。
筹资者作为项目发起人，拥有好的产品设计、想法但是缺少启动资金，需要提出项目的创意说明和执行方案，以便于让社会大众了解并寻求投资合伙人.
众筹平台作为信息服务平台，需要核实投融资双方身份信息的真实性，如实披露筹资者所发布信息，
在项目募集成功以后收取一定佣金。
第三方存管机构充当资金保管角色，若筹资者能够在设定时间内寻求到足够的资金支持，项目成功，项目发起者将会获得目标资金，平台在此过程中通过收取手续费的方式获取报酬，反之则会将资金全部退还给投资人；投资者是指对项目感兴趣的社会大众，
在项目募集成功后会收到筹资者承诺的实物、服务等回报。
众筹有4方面的优势：融资成本低。
众筹模式下，筹资人只需按照平台规定将项目说明等内容提交到平台，承诺相应回报，以此获得公众融资支持，若项目募集成功，项目发起人不需要过于依赖自身人脉资源，使项目发起人只需要专注于项目本身的创作和发展即可。
参与要求低。
相比较于传统融资方式，众筹模式对于项目发起人的资质并没有做过多的限制，可以通过手机程序申请，手续简单，信息透明。众筹平台的这种低门槛特性使得投资者在向中小企业投资时能更好地分散风险。
从某种意义上讲，众筹平台也是一个社交互动平台，通过互联网信息传播功能，
项目发起者通过展示自己的产品并与投资者进行互动，让更多的投资者了解并关注自己的项目，整个产品交流的过程相当于完成了一次免费的市场推广。
对于中小企业而言，对资金的需求小，多则几百万少则几十万，而众筹平台能够满足其融资需求；另外，通过众筹平台，中小企业可以省去投放广告的费用，而且还有助于其根据消费者的不同爱好与需求，
有针对性地实现产品生产，实现减少库存的目的和灵活的现金周转。
众筹平台通过引导市场资金与市场创新、市场创新技术建立联系，使社会上掌握技术、有创新产品但缺少资金的项目发起人实现目标，
可以说，众筹平台天然就是创新的孵化器。
众筹平台凭借所具有的优势与社会意义，再加上国家政策的向好，众筹平台进入我国后呈现快速发展的趋势，涌现了众筹网、点名时间、京东众筹等多家众筹平台。
3.
电商金融
传统电子商务以互联网为基础突破了地域的限制，降低了交易成本，促进了互联网市场与实体经济的融合，使得时空不再是影响商品交易发展的因素，改变了人们的生活方式。
电子商务持续增长的交易规模以及每年巨大的交易量背后隐藏着的是消费者与商家对资金的迫切需求。对于商家而言，由于在该领域有业务需求的大多是一些中小微企业，存在融资需求。
同时电子商务的发展使得消费者消费观念与消费方式发生了翻天覆地的变化，许多人选择把未来赚到的钱提前预支用于当前的消费，而电商金融的出现，
从一定程度上迎合了商家与消费者的需求，缓解了资金需求压力。
电商金融是在电子商务平台为提高自身盈利水平以及金融业
为适应中小企业融资特点，满足中小企业资金需求的背景下，二者的有机结合，电商金融以电商在交易过程中所积累的历史数据以及其他外部数据为基础，构建系统完善的网络信息数据库，借助互联网云计算技术，建立强大的信用评级体系，保证了风险可控。
当消费者、供应商等平台会员存在融资需求时，
仅需凭借其良好的信用申请融资，承诺遵守相关法律以及使用平台服务，由电商平台提供担保并向平台会员提供资金，若平台客户存在违反合同约定条款的行为，其信用评级会受到影响并且在电商平台上的相关活动将会受到限制。
结语
互联网金融服务于长尾市场，融资门槛低，提供更好的融资服务
互联网金融服务对象多为“长尾市场”中微不足道的“尾部”但其所产生的总体效益又远高于“头部”的客户群体，这些客户群体人数众多，整体需求旺盛，多为存在融资难问题的中小微企业以及有提前消费倾向的个人消费者。
互联网企业将注意力放在“尾部”的潜在客户身上，
降低融资门槛，为具有良好发展前景的中小企业提供操作方便，业务处理标准化，客户体验好的网络融资平台。
针对中小企业融资特点，通过金融盈利创新提供具有期限短、审核快、利率较低以及凭借自身信用融资特点的融资服务，
融资服务产品类型多样，给与客户更多的选择权。
得益于互联网大数据技术的发展，互联网金融企业同传统金融机构相比能够收集到更多的企业数据并且成本更低。
互联网金融企业通过自身平台收集平台内中小企业交易信息、财务数据、上下游企业数据、物流信息、客户售后评价等信用数据，判断客户信息的真实性，有助于对企业信用评级做出初步判断。
云存储与云计算的快速发展使得互联网金融平台突破时间与区域的限制，随时随地传递收集到的数据，并根据所收集到的数据利用云计算技术进行分析，进一步判断中小企业的创新能力以及经营能力等指标，
筛选出平台内信用等级高、有发展潜力、有商业价值的中小企业，根据其融资需求特点设计相应的创新产品，融资服务更加精准。
互联网金融凭借大数据与云技术，建立了庞大的数据库以及功能强大的信息搜索引擎使其在信息搜索方面具有天然的优势，能够快速有效筛选有用信息使得
互联网金融在审核融资申请时并不需要人为的搜集和筛选相关信息，并且贷款的发放也是通过互联网转账的方式，节省了交易成本。
互联网金融去中介化的特点使资金需求者仅需通过平台进行线上交易，既简化了贷款流程，
节约了时间又节省了建设线下营业网点的建设费用和融资申请所需的资料费用、中介费用以及其他灰色费用。
互联网金融依靠互联网技术促进了资金分配效率，同时又根据不同类型企业融资需求特点，
提供了高质量的融资服务，展现出普惠金融与民主金融的秩序形态，对传统融资机构在贷款市场上的地位产生了冲击。
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