我是睦融智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜三月。适用地上海。
【事件追踪】：
这两年，为了扶持小微企业，许多银行开放了无还本续贷。
无还本续贷对我们的好处明显：资金紧张可以不用过桥，且降低了抽贷风险。实操中，一般会有以下几种无还本续贷方式：1.直接续签合同或每年无还本循环；2.技术型还本；3.延期还本。
【银行无还本续贷逻辑及手势】：
1.无还本续签或循环：两者相类似，免去了老板们续签合同或合同期内循环的还本义务。理论上重走了部分审批流程，所以须签字确认。
多针对经营较好，往期还款及时，流水充裕的老板。
2.技术型还本：银行知道部分老板有回存困难，允许
重复回存部分本金。比如老板借款500万，但由于投资流水线没那么快回本。银行允许老板回存50万再取出，反复操作10次，账上也就默认老板回存过500万了。
主要针对现金流不太充裕的老板。
3.延期还本：多出现于受疫情影响严重，无法回国或一点还本能力都没有的企业主。
【思考】：无还本续贷真的香吗？
要说清楚这一点，得解释无还本续贷的另一种功能。疫情过后，多数银行寻求深度降息来谋求市场。但中长期贷款基准利率往往不够吸引人，所以银行间有种趋势，那就是“化长期贷款为中短期贷款”，从而降低可授信利率。“长化短”造成的短期还本和续约压力，可用无还本续贷来降低。
比如，10年授信，3年合同，每年循环。表面上是长期方案，实际上可套用中短期利率3.3~3.7%，而市场上真10年合同的利率洼地在3.85~4.1%。
所以，对于传统喜欢做中长期方案的银行，我们用无还本续贷是香的，因为他们习惯做长期，只是用长期方案套用短期利率。对于历来谨慎，喜欢做短期方案的银行，哪怕形式上是长期方案，哪怕可做无还本续贷，经营不善，该抽的还是会抽。个别大数据优异的银行个案各异。
老牌的中长期方案有中信、招行、浦发、光大等等，没有中长期习惯的方案我相信各位老板或多或少遇见过，可以打在评论区。
【多数企业主的决策偏好参考】：
1.经营优异的企业主：毛利率高、利润高、存货周转率高的企业主，对利率更敏感，抗风险能力更强，喜欢做中短期贷款+无还本续贷。利率洼地在3.3~3.7%。
2.中短期降压、生意刚起步、存货周转不高的老板：偏向3~5年不还本，中期见长的方案，不强求每年无还本续贷，中期无还本即可。利率洼地在3.6~4.2%。
3.长期固定资产、不动产投资的老板：喜欢长期方案，3~10年合同，20~30年等额本息或10年先息部分归本还款法。将收贷风险降到最低，无还本续贷不是主要考虑因素。利率洼地3.6~4.2%。
长中短期方案适配表：
中短：工、农、建、中、交、邮储、兴业、恒丰、农商
中长：中信、招商、平安、浦发、广发、民生、光大、农商、浙商、杭州、厦门国际、稠州
我是睦融智，唯道、善贷、且成。欢迎企业主、银行老师交流学习
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