关于部分中小微企业的融资困境

今年以来，全国多地陆续松绑楼市调控。在众多二三线城市接力下调房贷利率之后，北上广深四个一线城市也跟进了最新一期5年期贷款市场报价利率的下调，将房贷利率全面下调15个BP。

不到万不得已，一线城市不会松绑楼市的。而在楼市低迷的背后，是大量中小微企业的辛酸泪。甚至卖房发工资，现已成为了一些企业主的缓兵之计。当下经济的周期性波动，只是历史长河的一粒尘埃，然而落在每一个人身上都是一座山。

中小微企业的真实处境

任泽平：转一位中小企业主的呼声我们已经举步维艰了，公司两个月没发工资了。从2月份个人卖房卖车发工资，现在二手房卖不出，产品积压在仓库，公司资金链断了。我是在绝望中期待一个一个的明天，一天一天的明天，我们仍然在坚持。在当前形势下，国家大力支持小微企业发展，但是在小微企业融资方面，实在太难了！虽然各项政策导向支持小微企业贷款，而在企业贷款的过程中，遇到的问题、困难重重：1、贷款要求按照所贷额度比例购买保险、理财产品。2、贷款信息被转到中介机构、影子银行，同一个银行，通过中介机构交百分之一的服务费就能办下贷款。特别是不常办理贷款手续的个体工商户，对贷款政策、流程不懂，花的手续费少则三千一笔，多则上万。无形中增加了企业成本。以上是我们自己真正遇到过的问题，在疫情反复之下，企业生死存亡之际，好不容易盼来的及时雨，却不能服务于企业。希望能帮忙呼吁一下：银行公开透明相关贷款政策，并加大宣传；银行要求贷款经理不人为添堵设要求，给小微企业、个体工商户一个健康通明的融资环境。

网友A：

我说个真实情况，如今身边的友商，没有一个是好过的，95%的情况都差不多：半年以来毫无收入，但每个月硬性支出几百万几千万。他们并不是水平一般的创业者。很多都是知名企业，甚至大家都耳熟能详，常去过的门店和常购买的品牌。有知名资本机构获投的前提下，都快熬不下去了，一个个要么卖房发工资，要么借钱发工资，要么申请破产。

普通人创业，首先是很难拿到投资，其次是真的熬不过断崖式下跌。更是没有太多能担保的资产，一旦做错一步，几十万赔偿对于朴素人家都是天文数字，真的无法支付。

但创业就是要试错，也会不可避免的做错事。这两年，尽量别辞职，别创业。

能有个正常按时发工资的工作，就已经比大多数人幸运了，真的。

网友B：

被年轻人称为资本家的老板们是最最最惨的。中小微企业一般账上只有两个月的钱，能趴更多钱的都是富二代和暴利行业，关键此时她们可节流，却无法开源。商业合作是人情世故，也是一场高风险的赌博。谈大单合作都是要面聊的，方便确信这个人是不是长袖善舞，有没有商业逻辑，诚信、财力、人资的表象又如何。总之想看供应方口述的实力是否值得青睐。当前这个防疫策略，所有人都躺在家里了，上海当地的老板们也没有钱，企业主只能想办法去外地洽谈合作，当年武汉人就是这么四处奔波的，解封第一时刻疯狂出差，寻找新的稳定的商单。没钱的和有钱的，同样痛苦。20%的中小微企业能发两个月工资，10%的中小微企业能发三个月工资，包括借钱发薪和折价发薪，所以封城策略一般以三个月为限。

我前女友在上海有六套房子，这次卖掉了一套来解决生意亏损问题，这届承担境外输入职能的省城市民哪一个不难？

疫情改变的消费观念

观点A：疫情后不会有报复性消费我不幸经历过武汉、上海两波特大疫情，前者在疫情之后，商业步行街肉眼可见的凋零。两个因素：居民和中小微企业的负债崩溃。以上海为例：

2/5为外地户籍居民封了55-85天，单人房租区间在3000-5000/月，菜价是平常两倍，30-50元/天，含肉翻倍工资是平常的0%-70%，公务员50%-全薪奖金打折假设上海居民平均2.5个月解封2.5月*4000元＝10000元房租75天*40元＝3000元菜钱2.5月水电+杂项开销1000元人均支出1.4万元以上许多年轻人收入在6000-12000元，折8000元/月8000元*50%*2.5月＝10000元总收入

这些年轻人净亏损4000元左右，往往还有消费贷。

收入高的壮年人更惨，可能还背负着房贷。刚到上海找工作的人特惨，平白无故损失1.4万元，对于普通工薪阶层来讲是需要一年回血的。这种情况，大家如何报复性消费？还有一件微妙的事情很值得研究。当年武汉疫情发生后，没有发生报复性消费，大批人离开了武汉，随后2021年净流入武汉120万人，让人啧啧称奇。实际上是湖北省受武汉影响，中小微企业崩溃了一波，很多人跑到了省城工作/重整山河，紧接着各地接连发生疫情，很多外地人选择到有防疫经验的武汉工作，形成了庞大的净流入人口，抬升了武汉的GDP总值。但这些人也没能刺激武汉各大步行街的回暖。原因是很多青年居民/中小微企业主存在负债，花了一年多时间消解封城影响。再就是行为习惯悄然改变，两个月的断离舍与经济紧张，迫使很多人反省了自己的交友逻辑，给无关紧要者降低了评级，社交活动更加追逐自我需求。所以疫情重构了市场信心，与消费惯性。然而上海与武汉有一点巨大不同，上海一直是境外输入的承责省份，假如防疫等级严峻化，常态化，上海等承责省城的防疫数据不可能像武汉那样，在疫情熄灭之后显得极其平静。各大品牌、制造商很可能会有外移的想法，耽误工作效益至少要多点建分仓。除非上海、深圳等国际航线省城，把航空港的防疫配套设施再度升级，扩大规模，确立细节，或者专门为疫情建立隔离用的卫星城市/专用航站楼/隔离酒店生活群落。建设/加固境外输入与沿海省城之间的“跳板”，显得极其重要。

所以报复性消费根本不会出现，甚至消费意识还会出现降级或者改观，国潮顶替国外奢侈品服饰，就是疫情引发改变的表象之一。

观点B：三年疫情，让中国年轻人消费观彻底改变了

昨晚，和几个年轻人聊天，发现了两个特别“反常”的现象，西方已经经历过，而中国也已经开始。第一，“固定式”消费正在消失，以前年轻人买某类东西，总是只盯着一个平台，从来不会去对比。以网上为例，比如电器去京东、衣服鞋子去唯品会、百货去天猫。可是现在年轻人变了，不在被思维固定，而是衣服鞋子也去京东，数码电器也去唯品会。第二，对进口产品的“盲目崇拜”消失了，以前除了固定平台买，还要固定某品牌买。比如总是认为电器、包包要进口才更有面子，香水、化妆品法国、韩国、日本最好。现在变了，进口依旧会买，但国产的比例在增加。就拿鞋服、化妆品来说，2021年安踏营收逼近500亿元，正式超过阿迪达斯中国的营收。日媒也报道，中国化妆品正让韩国化妆品黯然失色。这两个现象，早在多年前，美国、日本就已经经历过。上世纪70、80年代，质化消费在美国崛起，穿名牌、戴名表、开豪车在美国盛行。但短短10多年过后，90年代理性消费意识，大家收入高了却更加理性了，更加喜欢实在的东西。日本消费者也是，从追求名牌到追求简单、从崇尚欧美到日本意识、由物质到服务。中国消费者越来越不再拘泥于一个品牌和平台，评判一个品牌不再是进口还是国产，而是是否满足需求；评判一个平台不再是规模和体量，而是服务和性价比。背后原因是大家越来越理性、成熟和充满自信的体现，随着这一趋势愈发明显，未来10年将是国货大展身手的十年，也是消费迈入高质量发展的十年。

经济下行反而是优秀企业脱颖而出的机会

经济这东西，并没有什么灵丹妙药，没什么奇招一使，经济就能立马好转的。现在不是政府不关心经济，是真没啥好招。美国政府不想把通货膨胀打下去吗？当然想，减少进口关税都想搞了，也是没招呀。经济本来就是周期性的，有上行有下行，就得熬过去。上行期信心满满，投资消费借债。下行期就得去还上行期的债。上行期杠杆加的越爽，下行期就多难受。有些人一个月挣2万、就敢借1万5月供的房贷……目前经济就是没啥好办法。彻底给房地产松绑，就是把炸弹往后放，后面迟早炸得更厉害。没法松绑。彻底大放水，马上通涨就爆了。天天说政府不关心经济的人，绝大多数都是对防疫不满，鼓吹放开。但是，放开防疫，经济也不会变好。短期内3-6个月大概率更糟糕。不是不关心经济，是没好办法。429政治局会议说的挺清楚：疫情要防住、经济要稳住、发展要安全。稳增长、稳就业、稳物价。“稳”是啥意思，就是坚持、挺、熬呀。我说过好几次，未来几年，就是比烂的时代，所有人都会很难受，要做过一段艰难日子的准备。谁都希望经济好，谁也没有灵丹妙药。另外，每次经济下行，都会淘汰一批企业，坚持下来的，反而是优秀企业脱颖而出的机会。