蔡凌玮：生态银行、智能银行成为破局中小微企业融资困境的两把利剑

“2022清华五道口全球金融论坛——广州峰会”在琶洲成功举办。峰会由清华大学五道口金融学院、广东省地方金融监督管理局、广东金融学会、广州市地方金融监督管理局联合主办，北京清控金媒文化科技有限公司、广州金交会投资管理有限公司、《清华金融评论》编辑部、《南方金融》编辑部具体承办，佛山农村商业银行股份有限公司为合作伙伴，广州银行股份有限公司为支持单位。峰会邀请到23位来自政界、学界及业界的专家通过“线上+线下”的方式，围绕主题“金融护航经济稳中求进”进行了热烈的讨论。

在全体大会二“

金融数字化转型破解小微企业融资困境”上，

顺德农商银行首席信息官蔡凌玮发表题为

“金融数字化转型破局小微企融资困境”的演讲，他表示，关于如何破局中小微企业融资难问题，有两条解决思路，一是生态银行，二是智能银行。生态银行旨在为广大的客户创造美好生活的服务，利用区域性优势，作为抓住本地的生态入口，建立开放式平台，深度经营客户。通过生态，可以对接、掌握相关的信息，以数据为准的生态评价，为客户融资提供数据支撑。他指出，智能银行旨在以大数据、高科技的手段驱动数字银行的构建，实现营销和智能风控，推进金融科技的创新。生态银行、智能银行成为破局中小微企业融资困境的两把利剑，从需求侧上看，因B端产业链正在起飞，将会为生态银行的发展提供更多的场景，背后又会助力B端客户提供更好的面客能力和数字化转型的能力。

图为蔡凌玮

尊敬的来宾：

下午好！非常荣幸受到论坛的邀请，代表顺德农商银行来这里交流我们对金融数字化转型破局小微企业的融资困境主题下的经验。顺德农商银行作为一个有70年历史的深耕于区域的银行，一直持续地在中小微企业里和企业共生共融，利用这种趋势、这种鱼与水的关系持续不忘初心，秉持本职职能，持续为中小微企业提供融资解决方案。

顺德农商银行2019年开始实施5年战略规划，确定了我们的价值定位中心，提出了两条解决思路：一是生态银行。二是智能银行。生态银行旨在为广大的客户创造美好生活的服务，利用顺德的区域性优势，作为抓住本地的生态入口，建立开放式平台，深度经营我们的客户。通过生态，我们会去对接、掌握相关的信息，我们现在主要还是以数据为准的生态评价，为客户融资提供数据支撑。以大数据、科技驱动数字智能银行构建，实现精准营销和智能风控，推进金融科技的创新。而生态银行、智能银行成为我行破局中小微企业的两把利剑，我们主要从需求侧上看：B端产业链正在起飞，将会为生态银行的发展提供更多的场景，现在很多B端企业是在做数字化转型，企业为生态介入提供两大契机：一是企业的操作完全是由以前的传统线下向线上转变。二是大量的交易数据随着互联网的发展、现代技术的发展，更多的合同、订单、对账单、发票等都实现了线上化、标准化的积累。借助这些途径，我们更好识别了企业的风险，尤其是解决中小微企业的可信问题，为银行的线上化、自动化审批提供了充足的支撑。这些部分主要是考虑到互联网领域的生态银行发展提供良好的环境。从供给侧上看，商业银行从我们的差异化发展、技术基础、竞合生态、数字价值，实际上是提供了很多便利的条件。

从差异化方面，银行从传统的金融开始走到数字化金融，给客户提供区域化、差异化的服务，需要银行的转型，从传统金融向数字化金融转型。第二是技术基础，现在银行的科技水平，其实很多系统的建设随着商业银行的IT建设逐步成型，现在具有很强大的对外输出能力。三是第三方互联网客户的运营方案越来越成熟，也给商业银行带来了很大的支持和帮助。最后是数据价值方面，数据价值是B端的场景不断沉淀的客户交易数据，使银行对客户的洞察不断加深，我们也可以进行数据的挖掘，提供标准化的产品，逐步已经变成一种基于数据驱动的智能货架。

从智能化赋能的方面，顺德农商银行在科技驱动普惠性的转型方面，做了很多解决中小微企业的产品策划。立足三农，服务小微，助推地方经济，以大零售资产业务的系统为平台，已经开办了快e贷、金e贷、诚e贷等一系列的面向个人和小微企业的线上贷款产品，主要聚焦于我们的产品服务对象，通过我们的一些反欺诈规则，包括大数据的分析手段，以及我们现在的存量数据，实现了对客户的自动筛选、初评，实现客户全流程的线上运营，并将额度申请、审查审批、放款等贷款环节逐步切割到分钟级，优化了客户体验，给我们的客户提供了更多的便利。我行也同步上线了一些贷款产品，截至2021年，授信户数达到7.5万户，累计授信金额达到84.4亿元，累计开放的户数达到3万户，发放金额达到37.8亿元。

在智能化运维方面，我们优化了贷款流程。整体来说，我们优化新增了客户的一系列App的组件，包括我们的大数据客户画像，通过一键查询，优化流程，做到一键放款，以及汇兑的贷款服务，配合银行的业务运营模式实现了流程的标准化、作业的电子化、投放的批量化、队伍的专业化四大特点，有效提升了业务效率。以按揭贷款为例，整体流程从传统的7.5天减至2.5天，提效67%，整体的O2O的消费经营贷，现在发起的投放共1万多笔，总额度达到100亿元。

在财务管理方面，前期，我们会通过银企直连，通过API的形式去连接大型客户的ERP系统，并为客户提供资金管理服务。二期，我们可以看到我们通过银企直连的阶段，在银企直连的基础上，基于企业的系统，通过调用他行的一些银企系统，做到资金归集，实现企业资金的统一管理，再辅以资金台账的管理素能，推动企业管理现金流的信息化。第三阶段是通过SaaS化的场景生态，逐步地通过我们新建的全新体系的NGDB的平台核心基础，再去打造顺德农商的生态云，对客户提供的ERP服务、跨行现金服务、资金流的智慧报表、资金流动提醒等，方便企业在一个平台上对多家账户进行管账。对银行来说，可以能够通过这种交易模式，帮助客户提供管理数字化转型的能力。从而提高银行对这家企业的上下游以及交易真实性数据的采集。另外一个场景是我们的一些数据仓单的质押模式。随着物联技术的提升，现在越来越多的体系采用了物联设备的采集。可以看到与以往的物流管理、实物管理、厂家生产联系通过地推的尽调模式相比，这需要人工成本和时间，而且更多的小微企业真实的贷款诉求和大企业的诉求是不一致的，而且它的风险、交易行为习惯时时刻刻会发生变化，所以我们更多聚焦于通过一些物联技术、货物监管、人员监管、车辆监管、对货物进行智能采集和监控，而且现在顺德也有很多这样的企业，具有这样的WAS系统管理，自己的仓储都走向了智能仓。前段时间，我见过有一家生鲜冷链企业，智能化设备可以做到利用一吨堆垛机，可以尝试去做无人化的管理，对整个智能仓的管理可以做到智能巡检、机器人巡检。通过这样的企业合作，或者说在生态建设过程中，逐步地建立这样一些能力，可以帮助我们的企业提高数字化管理水平，同时也通过这样的采集去保证我们对企业的上下游链条以及对它整体的数据化有了充分的认识，它数据的真实性、防可篡改性得到了极大的保障。

除了物流的管理，我们还要进行信息流的管理。我们结合数据仓单的能力去做行业的分析，我们现在从传统的金融迈向数字化金融，也有很多行业是我们不熟悉的。我们做银行的，本身对金融很熟悉，但是我们对钢铁、生鲜冷链、布料是一无所知的，虽然顺德农商聚焦于B端的建设，尝试在B端的产业链上聚焦顺德的八大产业去做生态化赋能。我们会分析行业的方向，聚焦于行业仓单的上下游分析钢铁行业上下游的影响以及其关键要素，比如它的原材料、中间的加工、仓储、下游的使用情况等，通过上下游的梳理，逐步建立我们的样本库，得到行业上下游的范围指标。通过我们能识别的仓储范围和各个指数，这些指数和数据是通过各种，包括万得等各种发布的公共类的指数尝试去建整个行业的识别情况，聚焦于一个短期的时间窗口，我们去看这个行业是不是有可做的范围以及其上下游的供应链的情况如何，从而对整个行业有了一个更深刻的聚焦。

还有另外一个生态冷链的案例。我们可以利用我们现在所看到的价格趋势指数以及上下游、这些产业公司和行业也在做类似的估值这几件事情，再针对生鲜冷链，我们挑了几款产品，包括北美的虾，阿拉斯加的帝王蟹，因为这些是标准的冷冻产品。在海关报价、其他领域里有一个很标准的价格，而且它的货品标准程度是非常高的。针对国内，我们针对目前由于疫情的原因，巴沙鱼的进口情况，我们会把黑鱼的品质、规格、价格指数进行行业研究，梳理行业的上下游关系。可以看到影响上下游的区域价格关键因素，为我们的模型提供更有参照的产品，包括它上游的豆粕、鱼粉，包括中游的加工、存储，包括下游的商家使用情况，包括我们现在所看到的国际形势、海运形式。我们通过模型的建设，尝试找到相关的关键要素以及它的相关变量，去推动整体的模型评估。

针对这块情况，我们可以看到，目前整个模型的模拟度随着各个变量因子的逐步介入，可以看到右下角豆粕的产品情况。尝试着把现在的估值区间确定。在这个尝试之下，经历过四个阶段以后，我们可以看到，针对这些货品的价格，我们是可以在一个短的时间窗口之下，它是在我们的模拟区间里的，这些数据能够做到事情帮助我们提高：一是对我们的中小微企业的融资提供了很大的帮助，因为我们很多的信息是没有的，通过这种模式，我们可以拿到很多在B端、租赁端去解决上下游的融资困难。二是通过模型的精准尝试着把我们的置信区间做更高的提高，比如说从刚开始做的钢铁，现在融资的利率达到百分之7点多，融资的质押率非常低。但是我们如果通过数据的挖掘和模型，反之尝试着，我们是可以把融资成本降低，以及融资的资信风险进一步的降低。

在园区管理方面的尝试。因为现在很多企业在顺德是通过工业园区进行集中式管理的，有很多融资、管理的问题。我们这个团队想通过一些园区管理，去解决园区管理方作为甲方的管理困难。同时，也通过甲方的管理，尝试着去接触到B端里的小微客户。我们最近在布料市场、教育机构有很多这类诉求。我们的布料市场入驻了几千家商户，但是它的交易行为、控制情况若还是通过行里的渠道，是很难拿到这样的数据的。如果对这样的企业去做融资，我们都是通过尽调、传统的IPC手段。但确实这些小企业都是低成本的，融资不高，纯信用贷款，这样的模式是非常痛苦的。但是我们如果通过园区管理的模式，是可以拿到一些可信数据的。因为这里有智慧园区的管理，包括水、电、代收、日常进货、视频等，在园区里这些数据是有的。而且这些园区管理系统也需要数据的智能化，这些都是我们可以尝试的。我们的那家教育机构也是在尝试与银行合作，尝试着去把这种智能的管理系统做起来，包括会议预定、出入管理、疫情防控等。通过这些模式，实际上是可以把教育机构里的其他相关信息进行尝试的。

所以顺德农商主要是聚焦于这几个场景，逐步地想把我们的B端打通，通过我们提供给企业端的特殊场景服务，因为每个都是定制版的，不是通用版的，需要我们与现在的银行合作，有更好的第三方团队的衔接，逐步地提供企业的管理功能、物流管理的物联设备、更多的数字化评估，从而解决现在融资里的数据问题。只有这样，我们才能真正地把现在从线下走到线上，把数据运营能力尽量的提高，保证小微企业的融资。

以上是我的分享，不足之处请多多指正。谢谢！

END

清华五道口全球金融论坛——广州峰会是清华五道口全球金融论坛区域峰会，同时也是中国国际金融交易·博览会主论坛。致力于融合政策、学术和业界等多方面观点和研究成果，搭建大湾区在金融方面互联互通的交流平台，助力广东省及周边地区的金融改革与发展。自2016年以来，已连续成功举办了七届，均以改革开放和粤港澳大湾区发展为主线，累计邀请演讲嘉宾达160余位，现场参会5000余人次，受到各界人士的广泛关注和好评。