对于金融人才，培养投资理财

近期，村镇银行取款难事件不断发酵，除了事件本身之外，也暴露出中国家庭正在面临的巨大困境：理财困难。目前，中国新中产人群已经达到2亿，手里可投资产汇集起来已达天量，预计2025年中国人可以投资的资产将超过200万亿人民币。然而，这天量的资产却不知道到底该何去何从。

一、中国家庭理财有多难

过去说到投资理财，人们能想到的无非是买房、买银行理财、炒股三个方式。然而近些年，这三种投资方式的难度都在不断增加。

以房产为例。10年前，普通人有了一定体量的财富积累后，最好的选择无疑就是买房。

然而随着城市化步入尾声，经济增速放缓，城市基建基本完成，楼市基本面开始进入了下半场。

2016年，高层提出“房住不炒”成为楼市的一条分水岭，随着各地调控政策不断加码，房地产逐渐降温。房价全面普涨的局面已经彻底结束，取而代之的是房价随着房产价值不断分化。一二线城市核心区域房价仍在持续上涨，但更多低线城市房价却不断下降。

目前买房投资仍然可行，但难度已经大大提升，只有选出有投资潜力的房产标的，才能实现房产长期、稳健的投资目的。

银行理财是中国人另一大投资理财渠道。由于投资门槛较低，而且具有保证保本的零风险，所以比房产投资的优势更加明显。

然而，随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》落地，银行理财净值化，投资人自担风险，银行理财保本这一最大的优势被彻底打破。

2020年，原油宝事件给投资者敲响了警钟，从此后越来越多的人发现，银行理财早已不是他们印象当中的无风险投资。今年以来，截止3月份，银行理财已有2000+“破净”，占比7%以上。

其实相对来说，银行理财仍然比大部分投资品类更加适合普通投资人。但问题在于，经过长期“保本”投资的保护，大部分普通投资人都已经形成了盲目的惯性，不去关注产品属性和底层资产，仅根据风险评级、预估收益和银行业务员推荐选择产品。尽管《资管新规》已经给予了几年的过渡期，但当人们骤然失去“保本”的保护罩后，仍然显得难以适应，时常发现“货不对版”等情况，徒然造成大量不必要的亏损。

除了房地产和银行理财之外，在股市行情好的时间里，炒股也常常受到普通投资者的追捧。但对于作为散户的普通投资者来说，既缺乏有效信息和专业投研能力，又没有足够的资金体量去分散和承担风险，更难以克服人性的缺点去追涨杀跌，因而从投资股票中获利的难度无疑比前两者更高，多数情况下能实现盈亏平衡已属不易。

而随着注册制开放，国内股市制度不断完善，市场不断开放，与国际接轨，股市正在逐渐正规化。但这并不意味着投资股票难度下降，恰恰意味着市场化程度增加，更多良莠不齐的标的将不再经过监管机构严格筛选进入市场，选择难度进一步提升，投资人进一步暴露在市场风险中。

所以，无论是楼市、股市，还是银行，投资理财难度都在增加，普通人闭眼投资的时代都早已过去。

二、2亿中产理财靠赌

投资难度不断增加，对于普通投资人来说的确不算什么好消息。但对我们国家的市场来说，其实正是不断朝正规化的方向行进，大势不可逆转。

所以在理财难度增加的问题上，我们也不能把罪责全盘归咎于市场。一个生活在成熟经济体的国民，势必需要去适应市场规则。

然而这一要求的确也有一定难度。因为中国经济发展实在太快了，在西方国家上百年才完成的巨大变化，我们经过两代人差不多都已经完成了。所以，西方国家的家庭可以经过上百年几代人去慢慢改变和适应，但中国人需要在两代人之间迅速完成。非专业人士要在短时间内去适应财富观念和理财习惯的巨大转变的确是存在困难。所以，大量中产家庭，虽然积累了一定量的财富，但是缺乏相符的理财知识，甚至基本的理财观念。

除了自身缺乏理财知识，中国家庭理财还面临求助无门的困境。虽然市面上也有不少的“理财师”，但其中真正专业的理财师少之又少。人们能接触到的大部分都从属于金融机构，其中银行理财经理，保险业务员等最常见。这些理财师业务能力还在其次，更关键的是，作为某一家金融机构的员工，在为客户做理财方案时，是否能站在客户的角度，面向全市场选择更适合客户的产品，而非仅为自家产品背书，这一点让人不得不存疑。

于是，2亿中国中产，自身缺乏基本金融常识，又找不到可以放心托付的理财师，同时还面对日益复杂的投资市场。他们面对手中总计百万亿的资产，如果不甘心在通货膨胀中贬值，就只能凭个人感觉，投向连他们自己都不懂的标的，博取一个稳定又超高的收益。这种“理财”方式无异于赌博。

三、真正的职业理财师有多强大

要求每个人都能做到对各类资产了如指掌并不现实。所以，面对市场复杂化的必然趋势，中国家庭的要想彻底破解理财困境，就只有转向寻求职业理财师的帮助。也就是那句老话：把专业的事交给专业的人来做。

真正的职业理财师，不仅仅是帮助客户选择投资那么简单，他们不仅要考虑客户的资产保值、增值需求，还要照顾到客户的现金流管理、健康保障、教育规划、养老规划等各方面理财需求。

能做到这些，不仅需要全面掌握各类金融和资产管理知识，熟悉市场最新的变化和产品，还要根据客户的家庭结构、年龄、收入等，去分别定制个性化理财方案，真正做到理财就是理生活。

四、发达国家现状

其实，发达国家早已有了成熟完整的职业理财师培训体系。

1983年，美国成立RFPI，专门培养职业理财师。目前，RFPI已经遍布全球，在美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、新西兰、日本、新加坡、韩国、印度、马来西亚和南非等国家及中国香港等多个国家和地区具有组织机构。

经过培训并通过考试的学员，可获得RFP认证，是RFPI特许制定的通行全球的国际权威认证资质，在全球多个国家都被认可。

RFP的课程是一套完整的、实操性极强的体系，搭建的是全面的金融知识认知，可以灵活运用于现实操作中，既涵盖普通投资者关注的投资、增值、保值等内容，同时涵盖高净值客户关注的宏观、法律、税务、遗产、子教、养老等内容。而且，RFP培训还注重学员的持续教育，训后还有落地实务课程、高手过招、金融行业精英工作经验分享沙龙等，能获得更多免费或低价增值的学习机会。

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2017年，RFP在国内被纳入全国财经金融专业人才培养工程，这也就意味着，参与RFP培训的学员，除了获得RFP认证外，还可以同步获得全国财经金融专业人才水平证书。

五、国内培训机构

现如今，国内已经有了权威的RFP培训机构，其中金程教育就是非常成熟的一家。

金程教育具有系统的RFP培训学习体系，提供从网课、面授课，到课后习题、答疑、模拟练习，再到考前冲刺全流程学习保障，以及《六本教材》、《RFP核心知识手册》、《RFP模拟题集》、《RFP讲义》等全套教辅资料。

面对专业基础不同的学员，系统会根据大数据和智能测评结果，为学员匹配个性化学习路径。金程教育的授课老师有十余年的教学经验，教学风格通俗易懂，风趣幽默。此外还有专业辅导老师全天24小时在线答疑，即时响应，以及学管老师在群内提供伴学服务，进行提醒上课、课前引导，以及课后督促学习等工作。

金程教育潜心扎根金融培训咨询领域，始终坚持以“专业来自101%的投入”致力于成为学员与客户可信赖的财经培训专家，打造财经教育领域的匠心品牌，二十余年来，得到了来自市场的全面认可，客户群体覆盖全国各地。

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结语

中国人财富不断增长，财富管理的需求响应不断提升，同时金融市场不断完善，财富管理市场正在不断扩大。有志之士选择金程教育RFP培训，不仅能助力亿万中国家庭守护财富，也能开辟个人事业的人生快车道。