如何规划退休后的再创业

基本家庭情况

家庭情况:妻子王女士，54岁，退休；我老公，56岁，退休了；我夫妻退休后共同经营一所私立学校；我儿子，28岁，是PICC的行政经理；我的媳妇，30岁，是PICC的员工；我孙女，1岁。

月收入:王女士每月养老金收入1000元，丈夫每月养老金收入3600元，私立学校每年税前收入20万元。支出:王女士一家每年生活费12万，旅游休闲费用2万左右。她每年需要给儿子补贴4万元生活费。

资产:王女士家名下有三套房。王先生名下有一套老房子，用于出租。每月租金800元。王女士名下有一套原价63万，现价110万的自住房屋，另一套120平米的写字楼，原价60万，现价120万。贷款10年，还剩一年结清。60万元活期存款用于业务周转。有一辆原价22万的车，用了5年，用于商务。现价10万。

情况:王女士家人有社保，五险一金。

理财目标:王女士夫妇如何安享晚年？

1.财务假设和基础

根据对过去和现在经济发展的分析以及对未来经济波动趋势的预测，我们设定了财务假设，本财务规划方案的计算基于以下假设:

年通货膨胀率为5%

存款利率为0.4%，一年期定期存款年利率为3.5%。

市场基金的年收益率是4%

固定收益类银行理财产品年收益率5.5%

学费增值率为5%

该基金的年收益率为8%。

2.家庭资产和负债分析

1.余额比例=年余额/年税后收入= 11.84/26.72 = 44.31%。王女士的这一指标高于参考值，说明王女士的储蓄能力较强。

2.生息资产占总资产的比例=生息资产÷总资产= 60 ÷ 360 = 17%。这一指标反映出王女士应增强投资理财意识。

3.负债率=总负债/总资产= 4.08 ÷ 360 = 1.13%，是反映王女士综合还款能力的指标之一。王女士的这个指标是适中的。

财务建议

退休后，你将如何理财？

基本情况:王女士夫妇每年退休金55200元，每年办私塾收入20万元，每年生活支出48000元，每年旅游支出2万元，每年补贴儿子生活费4万元。

建议:王女士夫妇工作收入较高，积累了可观的家庭财富。虽然有贷款，但都在合理范围内，儿孙满堂，其乐融融。目前王女士最大的问题是如何安享晚年，为养老做打算。我们建议做好两个方面的工作:一是做好家庭财务保障规划。第二，做好养老金的计发、筹集和准备工作。

我们首先需要分析的是家庭生活费。王女士在家庭生活上的花费更多，占年收入的56%，高于正常水平。最大的支出项目是儿子一家的生活费，占总支出的27%左右。建议与儿子家庭财务分开，有助于减少家庭开支。同时可以培养儿子生活的独立性。

其次，通过王女士家庭的资产安排可以看出，王女士的资产主要以房产投资为主。虽然都取得了不错的投资效果，但是随着国家政策的调控、限购条例的颁布以及房产税的初步征收，不建议加大投资。家里有息资产只有60万活期存款。王女士家庭流动性较高，生息资产配置相对较少，影响家庭整体资产收益率，难以抵御通货膨胀带来的贬值风险。

1.做好家庭财务保障计划是家庭幸福的基础。

王太太和老伴虽然都有养老保险，但也并非都无忧。每个人都应该建立自己的“补充养老保险”，比如每个月从工资中拿出一定的钱进行稳健投资。当然，既然是为养老准备资金，首先要考虑的因素就是安全，其次才是保值增值，尽量减少通货膨胀的侵蚀，在此基础上实现收益的最大化。养老保险基金的管理有多种渠道。像王女士夫妇这样的保守型投资者，可以购买安全的人民币理财、国债、公司债等。此外，为了省事，他们还可以购买商业养老保险。这种保险不仅具有无风险、强制储蓄、能够应对突发事件的特点，而且被保险人的寿命越长，可以领取的养老金也越多。可以选择纯养老保险，分红保障，保证回报率。此外，根据王女士夫妇的财产占家庭总资产的82%这一事实，应投保财产险，以保障家庭资产安全，同时可以增加储蓄收益。

2.养老金计划分析

第一步:预估需要预留的养老金生活费。

王女士现在每年的生活费是68000元，希望退休后能保持现在的生活水平。在养老压力中，不得不提的是通货膨胀对养老的侵蚀。如果考虑货币的时间价值，生活30年的总需求为104.53万元。

医疗支出:医疗支出将是老年人最主要的支出。建议投保重大疾病险和意外医疗综合险，但考虑到保障范围外的疾病或超出保额的医疗费用等因素，要准备一笔医疗备用金，如果在有生之年不用，可以留给孩子。假设两个人退休后平均每年在医疗上花费1万元，那么30年看病总花费就是30万元。因此，王女士家庭所需的养老金储备约为134.53元。

第二步:预估未来可以积累的养老金

在养老准备方面，他们主要有两个来源:一是办学收入，二是租住的房产。

家庭财产和公司资产分开打理，合理计提经营利润。

作为一所民办学校的校长，王女士必须将学校账户和家庭账户分开，学校运营和家庭消费产生的资金流分别属于两个资金池，这样家庭生活就不会受到学校运营的影响，也方便我们对未来生活的财务规划有更可靠的依据。建议王女士合理计提年度营业利润，进行科学的财务管理。再者，办公室房贷结清，每年节省15万元左右。

盘活房地产，增加收入

把租的房子卖掉，购买固定收益类理财产品，比租房增加2万元左右的收益。预计60岁时，总共可以储备180万，足够以后的生活。

3.养老金投资建议:王女士风险评估偏保守。

建议配置10%的活期理财产品，作为家庭的应急储备。比如光大银行的产品年收益率是2.0%。

建议配置45%的固定收益类理财产品，对抗通胀和贬值风险。

建议配置35%保本的债券型基金，提高投资的整体盈利能力，比股票型基金风险小，无手续费。

建议划拨10%的保障性支出，购买意外险、重大疾病险、养老金补充、财产险。