专家建议：对大学生财经素养，要调动顶层设计功能，强化引导宣传

在总结分析国内外典型金融素养测评工具的基础上，结合我国大学生的实际学习和生活状况，设计了大学生金融素养测量工具。在咨询本领域专家对设计项目的科学性和代表性意见的基础上，优化和完善量表；初步调查采用大学生初步金融素养量表进行。经过分析，该量表的信度和效度达到了标准。探索性因素分析确定量表结构，剔除不合理项目。构建了包含22个项目和7个因素的财务素养指数模型，并确定了正式量表。

根据正式调查获得的数据进行验证性因素分析，以拟合量表的模型结构。结果表明，模型总体拟合较理想。根据验证性因素分析的结果发现，在达到信度检验标准的情况下，大学生理财素养量表的质量较好。通过对大学生的问卷调查和实地访谈，分析了我国大学生理财素养的现状，发现大学生理财素养水平普遍不高，存在诸多问题。

大学生对消费和储蓄的态度是理性的，对财富和人生的态度是积极的，对财富的意义和价值有正确的认识。然而，一些大学生热衷于提前消费，甚至是信用消费；虽然大学生对投资理财的态度总体积极，但实际投资能力不强，理财经验欠缺。风险识别能力还比较欠缺，个人风险防范意识也比较薄弱；对与自身和所处经济环境密切相关的系统了解不足。

在此调查的基础上，本文运用模糊集定性比较分析法结合实地访谈进一步分析了大学生金融素养水平的影响因素，并分析了多个影响因素的综合效应。基于已有研究的变量选择和大学生理财素养的问卷调查，发现理财知识积累、理性消费能力、父母受教育程度、理财经验和金钱态度等五个解释变量可以作为大学生理财素养水平的影响因素。

根据正式调查收集的数据，本文选取了35个案例作为分析的样本数据。通过对选取的35个案例的对比分析发现，丰富的金融知识积累和较强的理性消费能力是大学生金融素养水平较高的两个必要条件，而金融知识储备不足制约了大学生的金融素养水平。

同时也探讨了这些变量作为配置的并发作用，为提高大学生金融素养水平提供了丰富的依据。提高大学生金融素养水平，需要搭建平台，整合资源，调动学校的顶层设计职能、教育主渠道、社会机构的专业力量和家庭的实际应用场所，形成学校、家庭、社会协同参与探究的机制和模式，达到“共建、共治、共享”的效果。

完善金融素养教育相关政策。过去几年，各种形式的互联网金融不断涌现，让消费者深刻感受到与传统金融完全不同的服务模式。互联网作为一个新生事物，由于其创新的特性，长期以来享有相对宽松的监管环境。然而现在互联网行业乱象丛生，一些互联网金融行业滋生了各种骗局，各种金融产品鱼龙混杂。尤其是互联网业务的出现，为很多难以从传统银行获得贷款的低收入群体提供了便利，同时也为年轻人打开了过于便捷的贷款渠道，让大学生在没有固定收入基础的情况下，随时随地享受消费带来的快乐。

这种易借易还的消费方式，很容易导致大学生通过借贷产生冲动消费甚至过度消费，有可能陷入债务陷阱。目前大学生因还款能力弱而陷入点对点借贷的案例数不胜数。许多大学生在本该享受校园学习生活美好时光的年纪，却陷入了借钱征信甚至被各种手段催收的窘境，不仅影响了正常的学习生活，也损害了身心健康。正是因为缺乏金融素养，才会误入歧途。

因此，应尽快出台专门的互联网金融法律法规，将金融产品的实施限制在相应的法律制度框架内。同时，国家层面的金融监管机构要加强对互联网金融的监管，与银行、保险公司的监管保持一致，实现均衡监管。其中，监督管理机构应当对网络公司的经营范围做出明确规定。法律法规建设有助于金融机构明确具体的行业规则和共识，监管机构对业务范围的规范有利于限制网络业务的扩张。

一方面要对金融机构设定严格的限制标准，另一方面要对申请使用金融产品和服务的群体进行严格的资格审查，特别是没有收入的大学生、没有工作的穷人、没有投资经验的老人等金融弱势群体。，从而避免金融机构设定的低门槛甚至无门槛，导致这一群体获得超出其还款能力的贷款或进行高风险投资，有利于大学生的保障。

加强金融知识的宣传教育。消费领域的高速创新以各种方式吸引消费者主动买单。生产手段的创新调动了年轻人的消费心理，营销手段的发展刺激了消费者的感官，从而创造了各种消费的理由。随着互联网的发展，我们随处可见鼓励消费、提前消费的广告，以及频繁出现在各种社交软件上的贷款广告。这些广告的内容通过互联网传达给各种消费者群体。

消费金融产品操作简单，手续简单，年轻人的借贷行为随时可能发生。但在使用消费金融服务的同时，由于大学生金融素养不足，对利息计算和风险评估的具体情况不是很清楚。很多债务人，尤其是对数字不够敏感的人，增加了贷款额度。直到最后还不起，才发现实际的债务年利率与借贷双方当初的约定并不一致。

有关部门应该严格控制这些鼓励消费和借贷的广告，充分利用互联网推广更多关于理性消费的公益广告，倡导适度消费和理性借贷，对消费者特别是大学生的人生观、价值观起到金融教育的作用。还可以制作典型案例宣传片，寻找因借款而陷入债务陷阱的大学生作为志愿者分享经验，为在借款过程中不知所措的大学生指明方向，为即将面临借款风险的大学生敲响警钟，形成良好的金融素养教育引导氛围。

社会的发展对人们在未来社会中的工作和生活能力提出了更高的要求，金融素养已经成为大学生现在和未来面对经济生活必不可少的基本素养。培养学生金融素养最直接有效的方法就是在学校开展金融素养教育。目前，国内已有机构发布了较为完整的金融素养教育框架，涉及从幼儿园到大学的各个版块，可以为学校教育工作者提供理论指导。

虽然金融素养教育已经涉及到我国大部分中小学的基础教育或者成为重要的组成部分之一，但是完善的金融素养教育体系并没有真正建立起来，金融素养教育在大学的日常教学体系中并不突出。鉴于金融素养的重要性，为落实金融素养教育框架，高校应致力于有效、全面地开展金融素养教育。首先，要将金融素养渗透到大学生的日常学科课程中，比如将金融素养教育内容有选择地融入到大学生的必修课中，从而形成跨学科的课程整合。高校作为提高大学生金融素养最重要的主体，应积极探索校本金融素养课程，结合大学生实际情况，开发符合现阶段教学的金融素养教育课程。

可以在部分院校试点，开设选修课，以过程和结果来评价金融素养教育校本课程的有效性。评价结果提高后，可以将金融素养教育课程推广到全校，以通识教育课程的形式开设，让各年级、各学院的大学生都有机会根据自己的需要获得学习金融素养知识和技能的机会。

培养大学生的金融素养，不仅仅局限于课堂知识的传授。金融素养教育要融入学生日常生活和学习的方方面面。丰富多彩的金融素养教育实践活动是巩固大学生金融知识、提高金融技能的创新教学方式。在全校范围内成立金融协会。有一定金融经验的老师或学生为社团组织者，招募有兴趣的同学主动加入社团。协会的作用不仅限于为会员举办金融实践活动，还可以定期开展针对大学生的金融知识普及活动，吸引更多大学生关注自身金融素养水平的提升。

学校可以定期举办营销实践大赛，以学院、班级为单位报名参赛队伍，审核各组的营销方案后，根据筛选的组数划分展位。每个小组的材料准备、分工、广告、成本核算都是小组成员自己安排的。营销实践结束后进行综合评比，评选出表现最好的小组作为本次比赛的金牌营销团队，并给予一定的奖励。此次活动既能培养大学生的自主创新精神，又能全面提高大学生的综合金融素养。

在学校设立专门的类似心理咨询的财务咨询中心，让大学生在面临财务问题时，有可以寻求帮助的专业老师或指导老师，及时对当前的财务问题或困惑进行一对一的指导。很多大学生在遇到风险时，选择不告诉任何人，而是自己去解决，最终导致自己的麻烦越来越深，达到不可挽回的地步。

因此，大学生及时得到指导和帮助是非常重要的。此外，该部门可以定期邀请具有丰富理财经验的专业人士，针对不同群体的大学生举办理财讲座，为他们提供课本之外的有针对性的理财经验分享，比如教大一新生在开始独立支配生活开支时，如何学会制定合理的理财计划；为大三学生分享创业成功经验，帮助有创业意愿的大学生培养创新精神，实现自我价值；指导即将步入社会参加工作的大四学生如何与用人单位建立合法的劳动关系，确保自身权益不受侵害。

教师的金融素养水平是决定金融素养教育质量的关键因素之一。为了更好地培养大学生的金融素养，如何将金融知识与相关学科进行融合和迁移，如何将课堂教学与实践教学相结合，这些都对教师跨课程金融素养的能力提出了一定的要求。

高级的金融素养教育教学取决于教师的金融素养专业水平和教学能力。教师只有对金融素养有正确的认识，才能运用合理的教学方法进行有效的教学。因此，高校应积极争取资源开展教师金融素养教育培训活动，联合开发教师金融素养相关配套教学资源，充分发挥多学科联合教学的价值，共同促进学生金融素养的培养；高校可以积极邀请金融服务或教育机构的人员进校园，举办金融素养讲座，让教师学会将课堂知识与社会生活实践相结合；

经济发达地区的高校往往有更好的教育资源，教师也有更丰富的教学经验。组织不同地区高校教师开展金融素养教育交流学习活动，分享优秀教育教学经验；高校还应利用互联网为教师提供网上自助学习资源、教学指导和研讨会。通过多种途径加强金融素养教师队伍建设，使教师真正认识到金融素养对培养学生的重要性，具备相应的专业知识和能力。