一名信贷员工的故事

大概没有人比银行信贷经理更能理解企业倒闭群体的痛苦。创业失败不仅仅存在于前期创业的人身上，也存在于一些身经百战的老兵身上。这些人要么决策失误，要么被大环境的剧变拖累。这些人因为创业失败而无法还贷，我们分析他们是因为无法还贷，积累经验，尽量不要把贷款批给那些以后可能创业失败的人。

我给大家讲两个我做信贷经理时亲眼看到的案例，希望能给正在创业的人一些警示。

第一，从万人空巷到失败的结局

某三线城市购物广场，节假日能做到万人空车道，交警会封路。可想而知其现金流应该有多充裕。但谁也没想到，它在辉煌了大约十年后，因为资金链断裂而破产。

由于它是我们银行的信贷客户，我也很幸运地了解了它从繁荣到消亡的许多情况。

这家商场的老板白手起家。通过一系列努力，他把一个几十平米的小店发展成了上千平米的大型商场。这个商场甚至带动了周边地区的经济活力，形成了以这个商场为中心，距离方圆一公里的大型商业区。

逢年过节，这个商场门前的道路会实行交通管制，不允许私家车进入。交通特别拥挤的时候，公交车也进不去。六车道的高速公路被直接改造成了步行街。

然而这样的商场却倒闭了，倒闭的原因是现金流断裂。没有办法按时结算给商家收的钱。这是一个典型的挪用资金拖累业务的案例。后来才知道商场老板投资建了饮料厂，专门生产功能饮料。它的饮料在那个三线城市比较受欢迎，但一直没能冲出三线城市。

明知道饮料利润率高，但几乎是完全竞争的市场，想要在一片红海中脱颖而出是相当困难的。看到功能饮料赚不到钱，老板转行做茶饮料，但是茶饮料没有成功，又做了纯净水。生产线换了一次又一次，最后拖垮了购物广场。

从小店发展成商场的成功源于老板的专注，从商场发展成饮料厂的失败源于老板的不专注。不是说不能跨行业创业，而是一定要把主业和新业务分开，防止新业务做不完，核心业务被拖垮。

第二，留学生专用餐厅

留学生确实有光环，但这个光环不一定能成就事业。面对创业，危机不会因为你是留学生就绕道走。

我的一个贷款客户，把父母买的房子抵押了，从银行贷了50万。他当时申请贷款的时候说要装修这个抵押的房子，我就信了。但是，没想到贷款到了第五个月还不上。

后来调查发现，他用贷款资金开了一家俄罗斯餐厅。当他在俄罗斯学习时，他非常喜欢那里的食物。他一直梦想将俄罗斯美食引入中国，目标是成为著名的俄罗斯连锁餐厅。

俄罗斯风格的餐馆在几年前还没有出现。看得出来这个留学生有很强的市场开拓精神。但显然，他的市场开拓能力并不好。他相信很多人都会有和自己一样的口味，大家都喜欢尝试一些异国风味的食物，所以赚一笔没有问题。

但是，市场不会按照他的想象发展，餐厅无论怎么做活动，翻台率永远提不起来。一方面贷款要还，一方面给员工发工资。月收入基本上是左口袋里出右口袋。

这个留学生现在在一家公司做文员，从来没有梦想过再次创业。对他来说，留学的几年，总共没花50万，但不到半年，就欠下了近50万的债务，连房子都勉强保住了。这对他打击很大。

借钱创业风险很大。如果我知道他会挪用资金，我绝不会为他申请贷款。要借钱付利息，这无疑会减少他的利润空。

另外，资本是借来的。在投资方面，面对类似于广告的可能不会有立竿见影效果的投资，他会很谨慎，最后形成恶性循环。不敢投，表现就差。业绩越差，越不敢投。

总结:

由于我做过银行的信贷经理，我知道基本上所有的不良贷款都与企业倒闭有关。记忆犹新的是上面提到的两个案例。一种是跨行业经营，主业和新业务没有风险隔离，最后被新业务拖累；另一种是创业时只靠热情，还要用贷款和杠杆，增加失败的概率。

希望这两个案例能给看文章的创业者带来一些警示。