财商教育概念

来源:时代周刊-时代在线

“只要1块钱就能教会你增加财富”“摆脱穷人思维，成为下一个巴菲特”。近年来，财商教育广告充斥各大社交媒体平台，试图营造“学好财商教育，就能轻松实现财富自由”。

金融教育是指关于金钱和财富管理能力的教育，目的是通过金融业务课程，提高人们的金融知识和运用金融知识解决实际问题的能力。

商业教育机构的数量迅速增加。

中国社科院国家金融与发展实验室发布的《全国财商教育白皮书》显示，从2012年到2019年，财商教育相关的注册企业从260多家上升到1800多家，增长了6倍多。近年来，财商教育发展更为迅速。第三方平台数据显示，截至目前，财商教育相关企业近9000家，其中实缴注册资本仅1912家。

商科教育已经踏上市场，但也隐藏着风险。据时代周报记者不完全统计，黑猫投诉平台上关于“理财课程”、“商学院”的投诉超过7000条。时代周报记者梳理多位学员的投诉发现，他们大多以0元至9.9元的“白菜价”加入“理财训练营”，在客服的指导下，购买几百元至数万元不等的课程。投诉内容包括教师资质不明确、诱导消费、课程质量差、退费难等。

“财商教育很少涉及金融知识，而是讲成功之类的心灵鸡汤。”有用户抱怨财商教育机构从业人员水平参差不齐，教育课程质量无法保证，学生高价购买课程，但效果有限。所谓的招聘实际上是一个晋升课程。

1元引流

某财商教育机构宣称“1元扫码教你空做一只戴着手套的白狼，从零开始”。近日，时代周报记者花1元钱在网上购买了财商培训的秘密培训课程。

时代周报记者曾多次参加讲座，但课程内容主要是讲述成功人士的丰富故事，在讲授金融知识中所占时间不到三分之一。培训班有“班主任”、“课程导师”、“资深粉丝”。期间导师努力推广售价2799元的课程，进一步学习财商知识。“班主任”和“课程导师”还会在微信群里展示先进班学员录制的视频，宣传教学效果。

“课程导师”为了让课程受欢迎，不断强调课程数量很快就会售罄。晚上八点半，导师宣布还有五个名额报名，半个小时后，他说还有六个名额。

时代周报记者以学生身份添加了一位课程导师的微信。请另一名记者填写姓名、年龄、身份证、职业、演讲要求等信息。，并推荐课程链接。

该课程导师推荐的财商教育课程只有购买页面，没有详细的课程介绍，也没有合同协议。时代周报记者无论是从课程导师推荐的微信官方账号菜单栏进入课程购买页面，还是从课程导师单独发来的链接进入，都只有支付选项，没有合同内容，也没有产品或服务名称。消费者只能通过微信群里的专属链接阅读知识付费产品服务协议，但协议强调课程是虚拟产品，一旦购买不退。

时代周报记者在黑猫投诉平台发现，已有消费者因购买上述财商教育课程而遭受损失的案例。有消费者报名参加了财商课程，一共消费了1万元，但是没有看到合同和课程条款。付款三天后，消费者申请退款。虽然工作人员满口答应，却一直拖延。先是推脱“和其他平台合作不好”，后来又说“退款需要扣50%，只能退5000元”。

时代周报记者注意到，一些财商教育机构以招聘为名拓展市场。

某财商教育机构相关负责人陈告诉时代周报记者，入职可以向“管理”或“讲师”两个方向发展。“入职第一步是销售。只有销售才能锻炼和提高各方面的能力。”陈告诉时代周报记者，“要做销售，你得先买好课，先学习。”

“每个人进公司要交2800元才能成为合伙人。他们必须系统地学习，才能更好地推广课程。”陈透露，如果成为公司合伙人，可以学习所有课程，还可以赠送一门线下课程。

"优秀的销售人员，可以很快上升到管理层."陈向时代周报记者透露，他所在的机构不仅开设了价格2800元的基础课程，还有一些价格几十万元的课程。

高价课程伴随着高价提成。学员购买价值2800元的课程后，将升级为合作伙伴，自动获得课程推广资格，并可享受佣金收入。陈介绍，公司的合伙人成功推荐了2800元的课程，提成588元。

需要建立行业标准。

商科教育乱象频发，财务管理在线培训服务标准仍处于“真空”地带。如何规范财商教育的发展成为人们关注的焦点。

白皮书称，财商教育不属于考证等基础通识教育或职业教育，因此不受教育部门直接监管。其教育内容和目标受众与金融投资相关，但并非持牌金融机构，因此不纳入金融监管范围。

“大部分财商培训机构都宣称自己的讲师和课程RD人员是投资理财等领域的专家，但大部分资质无法查询，真实性难以考证。”白皮书指出。

北京网络法学研究会副秘书长车宁公开表示，财商教育没有合适的机构准入和人员执业门槛要求，课程内容、制度设置甚至退费都没有一个通用的、权威的衡量标准。这些问题由于法律没有明确规定，与“非法”执业无关，实际上不利于行业的长远发展。

"一些财商教育机构片面夸大了财商管理的重要性."有分析认为，财商和理财知识的教育虽然重要，但不应夸大其作用，更不能引导学生形成一夜暴富、急于求成的心态。

2021年3月，中国标准化研究院、中国金融电子公司、中国标准化协会等单位制定并发布了《金融在线培训服务规范》，并向社会征求意见。文件强调，财商教育机构在营销过程中，应当实事求是地制定招生简章、制作招生广告，不得过度营销、虚假宣传、夸大培训效果；认真履行服务承诺，杜绝培训内容虚名。在投诉处理过程中，财商教育机构需要建立客户投诉处理机制，包括投诉处理流程、解决方案、客户反馈程序和内部反馈程序。但截至目前，上述文件仍未正式推出。

某城商行战略发展部内部人士认为，财商教育应引导学生建立正确的投资分析框架，教授完整的知识框架和科学的金融知识，引导学生分析现金流结构，进行现金流规划，建立合理正确的风险偏好，形成风险防控意识。

不少持牌金融机构也加入了财商教育大军，成为行业内的一股清流。今年3月，贵阳银行以直播的形式讲解了资管新规的总体思路、原则和适用范围，以及新规对百姓“钱袋子”的影响，提醒消费者无论投资何种理财产品，都应树立“自益自担”的理财理念，审慎评估风险承受能力，根据个人对收益和流动性的偏好选择产品。

“投资者教育主要是让投资者树立风险防范意识，理性对待市场的非理性投机，坚持价值投资。”兴业证券相关负责人曾公开指出。