罗敏趣店身价

屈真是一个有很多话题的人。

你很难让每个人都喜欢你，当然也很难让每个人都不喜欢你，但罗敏是个例外。

他引以为傲的趣店，让很多大学生负债累累，甚至因为买不起而跳楼自杀。因为我自己的一句“罗敏应对一切”，导致监管对现金贷的沉重打击，让同行们咬牙切齿；如今因为预制菜转型，遭到全网抨击，新东方直播间黑了。杰瑞和付首尔只能公开道歉，称自己没有做好品牌调研...

全网的诟病来自于现金贷的原罪。

而且这么多年来，似乎他根本没有从自己的错误中吸取教训。即使在媒体公关上吃了无数亏，他依然没有改变高调的本性。打高之后，就像一股狂潮本身。

但是，你以为他对所有的负面评价都很沮丧吗？

也许他根本不在乎。当一个人完全不在乎自己的羽毛时，所有的负面评论可能只是增加关注和点击的手段。

可以看看过去的两篇文章。

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第一条:罗敏这家游乐园的灾难可能已经避免了。

如果不是罗敏这个好玩的店铺，现金贷公司“默默发财”的好日子可能还会持续相当一段时间。

从10月18日趣店登陆纽交所，到12月1日《关于规范整顿“现金贷”的通知》正式下发，12月11日，银监会发布网络小贷整治方案。

不到两个月，监管以前所未有的速度开始整顿这个混乱的市场。

站在漩涡的外围，我感受到了来自各方面的变化:

业内人士的不满和咒骂，各种合作的戛然而止，商业模式的临时调整，现金贷公司逾期不良率的飙升，无良的疯狂催收...

2017年的这个冬天，对于利润丰厚、赚得盆满钵满的现金贷公司来说，是一场生死劫。

然而，更准确地说，这个冬天才是互联网金融真正变革的起点。

一个新的金融时代即将到来。

一个

数十亿次“灾难”

让我们回到趣店上市前的风波之初。

翻阅媒体报道，此时媒体对趣店和罗敏的报道，多是“一个穷人家生了一个贵公子”、“80年代创业三年成功IPO”的励志故事。

然而没过多久，伴随着招股书中盲目的盈利数字，网络上开始出现“嗜血高利贷”、“财富粉饰原罪”等批判文章。文章直截了当地说:“暴利汲取着借款人的‘高息’血液，同时啃噬着用户无法控制的欲望。”

随后，趣店发布公开声明予以回击。10月22日，罗敏接受了程灵峰的专访，文章《罗敏回复一切》炸了互联网。后来的事大家都知道了。

该商店的股价暴跌，罗敏的价值减半。

二

“灾难”或许可以避免。

然而，来自业界的消息是，这场“灾难”本来是可以避免的。

金融圈的人都知道，很多公司在IPO之前，都会专门请财务公关，负责维护媒体关系和危机公关的稳定，保证企业以稳定的舆论登陆资本市场。

然而趣店是个例外，几乎是裸奔纽交所。

一位来自北京的消息人士告诉知止，罗敏一直不赞成公共关系。IPO的时候，有公关公司找过我们，但是被拒绝了。与此同时，我慢慢认识的一位北京媒体记者，也接到了一份“在趣店写黑稿”的私活。

中间有没有好的公关公司找写手专门做“黑店”不得而知，但是因为几篇负面稿件的小范围传播，店铺也坐不住了。我开始发布公司声明，甚至拿到了“罗敏回应一切”的稿子。

但一直让我不解的是，在《罗敏应对一切》手稿中，各种应对只能用打脸来形容，比如:“凡是到期不还的，在我们这里就是坏账，我们不会催他们还我们的坏账。我都不会给他们打电话。不还钱就算了，当福利发给你。”

但趣店的投资人评价说:“罗敏足够诚实，应对一切，是中国年轻人的创业榜样！”

店家公关还在几个财经记者的媒体群里发红包，希望记者和同行帮忙转发传播，然后情况就这样传开了。

事后得知，这篇文章竟然是罗敏花钱买了趣店后亲自审核并给予高度评价的版本...

桥下流水，仿佛是缘分，这也许就是缘分。

三

黄金行业相互呼唤。

在引发巨大的舆论海啸后，支付了数十亿学费的罗敏开始闭嘴。当很多人在讨论“趣店的公关都是体育老师教的”的时候，业界已经在哭了。

首先，其他几家赴美上市的互联网金融公司，包括信贷、拍拍贷、融360，估值都受到了很大影响。

但这些深刻吸取了趣店公关教训的公司，要么上市时相当低调，要么直接邀请一批媒体记者到美国“采访+深度游”，避免再次引火烧身。

与此同时，随着趣店股价暴跌，上市公司包括宜人贷、信而富等。，也是时刻处于紧张状态。

已在美国上市的互金公司一位公关负责人表示，自从趣店事件后，公司一直保持警惕。一方面是怕被现金贷的舆论风暴抓住，赶紧下了命令让大家闭嘴。另一方面也紧急修改对外公关声明。

“所有媒体采访都被拒绝了，你只能当鸵鸟。这时候接受采访不就是一件事吗！”

更多的现金贷从业者更是对趣店这次引发的“强震”怨声载道。

虽然现金贷业务处于灰色地带，监管利剑迟早会砍下来，但在很多人心中，还有不到半年的红利期。

“感觉明年两会后，具体的调控政策就下来了，趁着还有几个月，赶紧赚一笔钱再走。但是，没想到横空里出现了一个罗敏，一下子打乱了大家的计划。”。一个现金贷老板毫无怨言。

另一端，与现金贷合作的公司也开始紧急调整策略。

11月21日，在互联网金融风险专项整治发布《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》的前一天，蚂蚁金服宣布停止与现金贷平台芝麻信用的合作。

蚂蚁金服表示:

“为了行业的持续健康发展，芝麻信用将继续对商家的资质、产品和服务进行把关。近日，芝麻信用在调查中发现个别商户存在各种费用超过法定保护利率、催收不当、未按约定履行等问题，因此暂停合作；后续如发现类似问题，将立即停止合作。”

开店前，业内人人“闷声发大财”；

到店后，大家都回避“现金贷”这个词；

大家担心调控会“一刀切”现金贷。

第二条:逾期爆发，催收暴力，现金贷平台奄奄一息...

往期回顾:罗敏这家趣味商店本可以避免这场“灾难”。如果他在最初上市前就花钱请了专业的IPO财务公关，在罗敏成功建立“一介贵子”或许还能继续，整个现金贷行业依然徘徊在灰色监管区，过着短暂而美好的生活。

这个世界最大的魅力在于不确定性。

一场本可避免的“灾难”意外发生，让人扼腕叹息。

对于今年冬天的“现金贷”风波，不少人直言“畸高的利率迟早会引起监管层的注意，开始只是时间问题”。

没错，在监管早就关注现金贷积累的潜在金融风险和社会风险的时候，趣店无疑交了一刀。

虽然监管政策并非“一刀切”，但即使在12月1日发布的《关于规范整顿现金贷的通知》中，也肯定了现金贷“在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用”。

但种种迹象表明，互联网金融的趋势已经改变，新的金融时代已经到来。

伊莱男士嘉年华

谁也没想到的是，监管会来得这么快，这么多。

11月21日《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》，12月1日《关于规范整顿现金贷业务的通知》，12月11日《关于印发小额贷款公司业务风险专项整治实施方案的通知》；12月13日，《关于做好P2P点对点借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。

所有整治方案的重点:有许可证吗？年利率在36%以内吗？资金来源是否合规？你收集暴力犯罪吗？你有没有利用“大数据”侵犯用户隐私...

严打之下，乱象四起。一瞬间，整个现金贷行业的人都像疯了一样。

首先，是那一波向雇主借钱、向西方家里借钱的人，在手机上安装了几十个甚至上百个现金贷app。这群人专门从几家现金贷平台借钱生存，被业内称为“寇寇”。

他们有一个专门的交流群，会研究各个平台的借款“套路”。其目的就是为了多拿点钱，然后以贷养贷。

当趣店罗敏狂妄地说“那些出不起钱的，我们不收，只做福利”时，陆口子大军欣喜若狂，甚至引发了众多现金贷公司的申请潮。

随着监管政策的出台，当90%以上的现金贷公司只能出局时，现金贷大军彻底进入年终狂欢。

“不管怎么说，事实就是如此。不借钱不还，就把征信拿回来。”“现在网上小贷一刀切，不还了？”“这几天会有几百万人面临逾期未缴，国家也说了不允许暴力催收，怕什么”“他们还会爆通讯录，没别的事可做。这个传言很严密”...

这样的话充斥着各种各样的交流群，曾经以贷养贷的人在大环境的影响下也开始滑入“老赖”的阵营。

在此影响下，各大现金贷平台逾期和不良率暴涨。

一家现金贷公司的老板告诉我，业内普遍的情况是“第一次超额已经差不多超过50%，存量逾期50%到70%。”

坏账平均增加10到15个百分点。“许多家庭正在用他们以前的利润填补这个黑洞。现在我们已经完全停止放贷，尽可能回收。”老板无奈地说。

二、肆无忌惮的收藏。

事件持续发酵。对于一些大中型现金贷平台来说，由于前期盈利较好，新规下来后，业务模式迅速转型调整，亏损相对可控。

但作为无力上岸、即将死亡的现金贷公司，这是挽回损失的最后机会。

于是，收集队使出十八般武艺，甚至不择手段。

据中国青年网报道，江苏省一名怀孕三个月的孕妇因为现金贷款，割腕自杀。由于发现及时，妇女徐曼没有生命危险，但仍受到家中讨债者的威胁。

案例比比皆是，触目惊心。

一个网友H联系我，跟我说了他暴力催收现金贷的经历。

“以前月薪七八千，现金贷让我失业”。h告诉我，他偶然接触到了现金贷。一开始，他并不觉得有什么问题。但趣店事件后，以贷养贷变得不可持续。很多平台还了钱，不能再借了。

现金贷的利率之高是H没想到的。在他给我看的一份与西藏九富互金信息技术有限公司的合同中，显示借款68823元，分48期还款，每期1825元，利率13.1%。

但扣除手续费等各种费用，H拿到的只有3万元。两年时间，他要还8.76万元本息，月息4%，年息48%，是名副其实的高利贷。

h曾展示过各种暴力催收的短信截图，从人身攻击到暴力威胁，从微信骚扰到短信轰炸，暴力催收一直在进行。

“催收电话打到公司，我失业了。”h说他的生活已经被现金贷搞得很惨了。

h的暴力催收短信

新的出路在哪里？

一边收钱一边想办法寻找出路，是目前很多现金贷公司的真实写照。

我观察到，自从趣店事件后，很多大中型现金贷公司都开始悄然转型。

11月中旬，趣店推出了名为“大白汽车分期平台”的汽车消费金融业务，其现金贷平台来来分期随后将借款人的贷款额度分为两部分——10万元汽车贷款额度和之前的个人信用额度，开始进军汽车消费金融领域。

有更多的中型现金贷公司在考虑出海进入东南亚国家，比如印尼。

飞科技创始人兼CEO曾对媒体表示:“印尼市场还处于中国初期，企业享受流量红利，获客成本是中国的一半左右。”

但更多的现金贷公司除了死，没有出路。

12月13日，《一财经》报道了几家公司被炸。

“今天去公司门口，发现门牌号换了，变成婚庆公司了，”一家现金贷公司的员工说，而另一家现金贷公司已经开始倒闭清算。

第四，金融新时代已经到来。

我认为，现金贷倒闭潮即将开始，死的大多是没有背景、没有技术含量、没有真正风控的“歪摊子”。相反，头部现金贷平台迎来了合规发展的新时代。

现金贷市场发展迅速。除了很多资本热钱的流入和监管错位，资金需求尤其是快速审批的需求依然巨大。

这是一个万亿美元的消费金融市场。虽然现金贷市场正在经历痛苦的洗牌，但对于那些正规金融机构来说，无疑是一个巨大的市场空。

普惠金融是大方向，互联网技术和金融结合是大势所趋。国家只要的是符合监管政策的金融创新。

后记趣店引发的这一轮现金贷“强震”仍在继续，这个过程充满了人性的贪婪、无耻和傲慢。明知道罗敏“一着走错，满盘皆输”是不吉利的，他也为自己带来的风波窃喜。我一个远房亲戚也卡在现金贷里。对于这些刚刚成年的年轻蓝领来说，现金贷就像鸦片，一时是蜂蜜，终究是毒药。他们不想在最好的年华里努力上进，挣钱，获得技能。他们每天都在一个又一个现金贷平台找漏洞，钻空的空子。长此以往，人生就毁了。监管部门的快速行动，虽然痛苦，但最终是利国利民的。