理财师制定个人理财规划

今天我就再次跟随笔者来谈谈专业理财师如何为养老做规划。

昨日内容回顾点击:先说说专业理财师如何做养老规划？

根据昨天的情况，所有因素都计算在内:

如果案例家庭想延续目前每月1万元支出水平的生活水平，直到女方90岁去世，只要有5.24%的综合资产收益水平，就可以达到盈亏平衡。

也就是说，只要现在把每年存的钱全部买成一些金融产品，综合收益率达到5.24%，那么42年后女方去世时，家里的养老蓄水池正好见底。

其实5.24%的收益率还是比较容易满足的。比如一些银行的5年期存款利率甚至可以达到5.35%。所以这个家庭要想实现养老的目标，挑战并不大，稍微合理分配资金就能实现，不需要冒很大的风险。

所需的操作也很简单:

1.单独拿出10万元“过河钱”作为专项备用金，然后全部购买1到3个月的活期或短期固定收益产品。比如目前众邦银行、振兴银行、营口沿海银行提供的一个月互联网存款收益率在4.3%左右，是比较好的选择。

2、每月结余的剩余资金，定期存入养老金储备账户，退休后等。

关于养老金账户的投资，其实有一个计算。我会根据案例直接提供结果。

由于之前提取的“过江钱”为了满足流动性要求，只能购买收益率在4%左右的投资产品，所以我们可以看到，在养老金储备中，我们要求的目标收益率会高于之前预估的5.24%。

上表中，我选择了最安全的方案，即退休后目标收益率定为5%，也就是说退休后完全不碰任何高风险的投资产品，也就是踏踏实实的度过晚年。

在这种情况下，退休前的投资回报率将被要求达到7.18%，这是一个相对具有挑战性的数字，因为大部分高安全性的固定收益投资产品都达不到这个回报率水平。

虽然这个收益率在前几年的P2P产品中并没有什么特别之处，但是P2P频繁的雷电决定了我们不可能把这些产品作为以安全为首要目标的养老储备的可选类型。

而安全性相对较高的信托产品，虽然收益率可以达到这个水平，但100万的初始投资额显然不适合普通工薪族作为养老储备。

因此，为了达到7.18%的目标收益率，建议采用投资组合的方式。

由于距离退休还有七年，按照股市通常的七八年左右的周期，这段时间可能会有一轮牛市，所以我们可以期待在这七年里投资一个高风险的基金组合，大概率获得12%的年化收益率。

因此，在整个投资组合中，可以配置一个股票型基金组合，提高整个投资组合的平均收益率。同时配置一些低风险的产品，提高组合的安全性。

所以我这里提供的一个配置方案是，除了“过河钱”之外的10万元全部投入一个股票型基金组合，这是一个长期投资。

可以每月定投1万元逐步购买，10个月完成购买过程；按照目前上证指数3000点以下的市场价格，当然也可以选择集中投资。

5年以上的投资，其实区别不会特别大。这个组合最长可以在退休的那一年赎回，也就是七年后。如果中间有牛市，可以在市场过热的阶段赎回。同时，每年仍有7000元的定投投入该组合，退出条件与之前一次性投入10万元相同。其他资金，也就是每年5.3万，都是买低风险的5年期存款。

这里要推荐的是招商银行的客户易存。这笔存款的五年期利率是5.35%。但由于这种存款是智能存款，到第三年利率其实已经达到了5.35%，流动性相对较好。可以提前取出以备不时之需。当然也可以配置一些4.8%到5%的1年期存款，比如振兴银行、营口沿海银行的产品。

这样的配置，可以低风险高效率的完成养老金储备。这种规划配置方案的优势在于，能够相对安全、稳健地完成养老目标，同时具有足够的可操作性。

更多关于智能养老金计划的讨论

当然，上面的例子还是一个过于简单化的计划，因为真的像和尚一样坚持几十年维持每月一万元的家庭开支，而不考虑偶尔的“和少年的老套聊天”，其实是很不正常的。而且孩子那边的各种突发事件，真的只能像投资公司的风控经理一样，大义凛然的强调，过河只能赔10万，没有加分。这也很不人道。再说了，难道你真的一毛钱都不给百年后的子孙留下吗？

所以实际规划最好根据每个家庭的实际情况进行调整，不仅仅是一些硬性数据，还要考虑个人喜好、性格、意愿。

需要注意的是，虽然使用了很多数学工具进行推演，但是理财规划并不是绝对准确的。这里面还有一些不确定因素无法避免，事情很难预测。这时，许多有效计划的预测将在几年后改变。

所以每年进行一次系统的回顾，把计划修改到最佳状态，是合理的。