近日，广发银行联合西南财经大学发布了一份长达76页的《2018年中国城市家庭财富健康报告》，通过对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七大区域、23个城市的数万个家庭进行调查分析，揭示了中国城市家庭财富管理的现状、特点和问题。
1.2018年，中国家庭平均资产估计为161.7万元。
近年来，我国家庭平均资产规模快速增长，家庭平均产出规模从2011年的97万元增长到2017年的150.3万元，年均复合增长率为7.6%。
家庭净资产规模从2011年的90.7万元增长到2017年的142.9万元，年均复合增长率为7.9%。
家庭可投资资产规模从2011年的28.9万元增长到2017年的50.7万元，年均复合增长率为9.8%。
预计2018年，全国城镇居民家庭平均总资产161.7万元，平均净资产154.2万元，平均可投资资产55.7万元。
这与世界头号经济体美国相比如何？
在这方面，中国和美国还是有很大差距的。2017年，中国城镇家庭平均总资产为150.3万元，美国为530万元；中国城镇家庭平均净资产规模为142.9万元，美国为467.2万元。
但值得注意的是，中国城镇家庭平均家庭资产规模为454.5万元，与美国相当。平均家庭净资产规模更接近，为435.6万元。
这意味着，如果你的家庭在北上广深四个一线城市有一套房，你的家庭总资产将达到美国的平均水平。
目前中国家庭平均资产低于美国，但增速高于美国。2010年至2016年，美国家庭资产复合增长率仅为3.1%，远低于中国城市家庭的7.6%。
消费的持续增长离不开家庭财富的合理配置。但报告也显示，我国城市家庭财富管理仍存在诸多不合理现象，总体来看财富管理水平有待提高。
2.五大不合理现象导致家庭财富风险更大。
根据对华北、华东、华中、华南、西南、东北、西北七个地区、23个城市近万份样本的深入调查，城市家庭的财富与健康平均得分为68.5，处于“亚健康”状态，距离85很健康还有很长的路要走。近四成家庭理财得分低于60分。
在中国城市家庭的金融资产中，银行存款占比最多，为42.9%，其次是理财产品，占比13.4%，股票占比8.1%。基金为3.2%；债券只有0.7%。
有意思的是，以家庭总资产为例，家庭金融总资产中只有8.1%，占比11.8%是股票，也就是说中国城市家庭总资产中只有0.96%是配置股票，0.38%是配置基金...
67.7%的中国城市家庭只拥有一种投资产品，22.7%拥有两种投资产品，只有10.6%拥有三种以上投资产品，而美国家庭拥有三种及以上投资产品的比例达到61%。
这些都是中国城市家庭财富管理得分低的重要原因。报告总结了中国城市家庭财富管理中的“五大不合理现象”:
家庭资产占比过高，挤压金融资产配置。
数据显示，住房资产占家庭总资产的77.7%，远高于美国的34.6%；然而，金融资产仅占家庭总资产的11.8%，而之前为42.6%。房地产的高比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。
在投资理财产品时，超过一半的家庭不接受任何本金损失，刚性兑付要求强烈。
数据显示，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时期望更高的财务回报。
家庭可接受的银行理财产品一般回报周期较短，缺乏长期理财规划。
至于银行理财产品的可接受回报周期，选择3个月内、3-6个月内、6-12个月内的家庭比例分别为35.8%、37.2%、33.7%。可以看出，大部分家庭接受一年或一年以下的归还周期。
家庭投资类别缺乏多样性。
数据显示，67.7%的中国家庭只拥有一种投资产品，22.7%的中国家庭拥有两种投资产品，只有10.6%的家庭拥有三种或三种以上的投资产品。对比中美两国家庭投资的多样性，美国家庭拥有三种及以上投资产品的比例高达61%。
商业保险参保率低。
不到15%的家庭成员有商业保险，家庭更愿意为未成年子女投保，忽略了对家庭支柱的保障。10-18岁的家庭成员参与率最高，为21.3%，其次是10岁以下的家庭成员，参与率为19.5%。
此外，值得注意的是，10.4%的家庭在过去几年中经历过金融诈骗。其中，“集资和金融诈骗”占比最高，达到43.5%；遭遇“互联网金融账户诈骗”的家庭比例为18.6%；7.3%的家庭遭遇过“信用卡诈骗”；遭遇“ATM诈骗”的家庭比例为1.3%；40.7%的家庭遇到过其他类型的诈骗，主要是电信诈骗。
3.借力专业财富管理机构，实现家庭资产的多元化配置。
缺乏金融知识是中国家庭财富管理不健康的症结所在。面对纷繁复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的家庭来说，与其作为'散户'单干，不如主动向高绿集团这样的专业财富管理机构借款，让有多年财富管理经验的专业人士为你提供意见和建议，或者直接帮你管理家庭财富，提高你的风险应对能力。
另外，金融市场本身的不确定性很强。没有股票或债券，中国股票或外国股票，或商品可以保持上涨或下跌，他们总是面临着未来不确定性的挑战。
对于中国家庭来说，至少在策略和观念上，大家需要明白的是，应对“不确定性”最重要的策略是“配置思维”。多元化的资产配置可以帮助投资者极大地分散投资风险，避免巨大风险发生时财富急剧缩水的危机。
多元化资产配置可以在很多方面借鉴其他国家的经验。我们来看看美国家庭的资产配置。
美国富人的大部分资产集中在可投资资产上，而住宅资产在其资产组合中的比例并不高。
据统计，净资产100万美元以上的美国家庭可投资资产比例超过60%，净资产越多的家庭，可投资资产占总资产的比例越高。
家庭净资产100万-500万美元的人群中，其可投资资产占全部资产的62%；家庭净资产在500万至2500万美元的人群中，其可投资资产占全部资产的68%；净资产超过2500万美元的人群中，其可投资资产占总资产的69%。
在美国富人中，投资股票和债券的份额占可投资资产的近四分之一。净资产100万-500万美元的人群中，股票和债券投资占可投资资产的24%；对于净资产500万-2500万美元的人，股票和债券占可投资资产的比例高达30%；净资产在2500万美元以上的，比例降至24%。
全球最具影响力的信用评级机构标准普尔调查了10万个资产稳定增长的家庭，分析总结了他们的家庭理财方法，提出了全球公认的最科学、最稳健的资产配置方法。
它把家庭资产按比例分成四个账户，按照一定的比例进行分配。通过合理的资产配置，分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。这四个账户就像一张桌子的四条腿。长此以往，缺了任何一个，随时都会倒。
4.防患于未然。
那怎么练呢？首先问自己以下问题:
如果已经达到收支平衡，购买了大宗消费品，并且有一定数额的现金或可以迅速变现的资产，可以按照以下原则进行资产配置:
1.尽可能投资自己熟悉的领域，保证风险可控；
2.根据自己的风险偏好设定各类资产的分配比例，并根据各类资产的变化不定期地将各类资产调整到原来设定的比例，实现“组合再平衡”；
3.虽然事先对资金的分配有一定的计划，但一般来说，实际的资金分配是很随意的，主要看投资机会出现的时间；
4.持有现金，什么都不做，直到有吸引力的投资机会出现。
有时候投资需要向鳄鱼学习，懂得利用潜伏等待机会。世界上只要有价格波动，赚钱的机会就永远存在。最重要的是避免重大失败。
相比之下，资产配置追求的是大类资产中资金的合理配置和再平衡。资产配置的分散性虽然放弃了对某类资产收益飙升的追求，失去了赚快钱的机会，但也规避了这类资产崩盘的风险，让资产配置获得“时间+复利”带来的长期资本增值，让你慢慢赚。
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