随着“资管新规”的实施，原本的“保本理财”退出历史舞台，与此同时，定期存款和存单利率不断走低。因此，近年来金融保险开始流行。然而，一些中介在销售理财型保险时，却宣称几乎“零风险”。真的没有风险吗？金融保险有哪些陷阱？
什么是金融保险？
金融保险是集保险保障和投资功能于一体的新型保险产品。它是一种新型寿险，涵盖分红险、投连险和万能险。通过保险理财是指通过购买保险对资金进行合理的安排和规划，可以预防和避免疾病或灾难带来的财务困难，同时可以使资产实现理想的保值增值。
相对而言，理财型保险适合长期投资，不同的险种也对应着不同的投资需求。比如分红险，主要适合风险承受能力低，有稳健理财需求的投保人；万能险适合需求弹性高、风险承受能力低的投保人。业内人士建议，投资者应根据自身实际情况和风险偏好选择相关保险。
理财型保险按收益类型分有以下三种:1。支付一定年限后的年回报类型。比如缴费5年，然后每年领取固定的生活补贴。如果没有收到生存金，也可以转到万能险账户进行二次增值。2.具体年龄逐年返还。款项不会马上返还，但生存金会在特定年龄返还。这类产品的收益性和流动性较弱。3.最终回归。其主要功能是合理避税和增值理财。终身寿险又细分为“万能型”和“分红型”。如果被保险人在100岁之前身故，保险公司会支付相应的保险费。如果被保险人活到100岁，保险金将支付给自己。
识别金融保险陷阱。
根据规定，保险产品应当明示风险等级和可能出现的相关问题，理财型保险宣传“零风险”属于违法行为。投资者在购买理财型保险时，首先要看好风险水平和目标方向，然后根据自身能力匹配理财金额。
金融保险安全稳定，因为保险合同受法律保护。但是有一些金融保险公司根据保险公司的盈利能力是不确定的，分红险不一定能分红。分红险的卖点之一就是定期分红。但由于分红险的利润来源于保险营业利润产生的可分配盈余和来自股市等地的投资利差，因此具有不确定性。一些业务员在向客户推荐保险理财产品时，诱导承诺的分红比例，往往因经营状况不佳而无法兑现。另外，万能险可能会扣除很多前期费用，真正能实现增值的钱会少一些。
值得注意的是，部分产品的年化收益率和总收益率容易混淆。口头上的年利率不是年收益，而是保险合同的总收益率。假设某公司理财险年利率为7%。7%不是年收入，而是多年总收入。如果投保5年，平均年收益不到2%。
至于投资者如何识别风险，目前市场上的理财型保险主要有年金保险和万能险等。风险较大的投连险并不多见，而这些理财型保险都有一个特点，就是产品设计复杂，从投保到领取都有很多限制，收益计算复杂，很多险种可能混在一起，一般人很难完全理解。这就给了很多无良销售人员可乘之机。所以投资者要从以下几个关键点来识别风险:一是初始成本，二是单利复利，三是保本利率和预期利率，四是尽量避免分红产品，五是退保费。
理财型保险虽然能带来一定的经济回报，但其流动性相对较差，提前退保需要承担部分成本损失，所以退保需谨慎。
I型理财保险是人们处置自己财产的一种方式，一种全新的投资理念，因此可以获得额外的收益。但是，他们的生活一定不能因为购买理财产品而受到影响，那是得不偿失的，所以我们要始终以平常心看待。
【来源:赵岩都市报概览新闻】
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