耳边有财：互联网保险，熟悉的“陌生人”

北京2008年9月22日讯据中央广播电视总台经济之声视听大会报道，互联网的快速发展带动了各行业的进步，互联网保险逐渐进入大众视野。面对这个熟悉的“陌生人”，投资者有很多疑问——互联网保险理赔靠谱吗？买互联网保险需要注意哪些细节？主持人柯岩携手多宝鱼创始人兼CEO张，与大家一起探讨。

互联网保险VS传统保险

无论是互联网保险还是传统线下保险，产品设计原理、风险保障机制、监管审核机制、理赔流程都是一样的，但有以下区别:

1.互联网保险产品设计比较纯粹，也比较灵活。传统的线下保险，很多时候会把不同的产品，比如终身寿险、重疾、附加医疗、意外险捆绑成一个产品，而互联网保险可以独立销售单一产品，用户可以根据需求自由搭配；

2.互联网保险突破地域限制，可以在全国销售，而传统线下保险产品有属地管理，只能在公司有分公司的省份销售；

3.相比传统线下保险，互联网保险的保费更便宜。

“一元保险”靠谱吗？

"这种保险产品是可靠的."据张分析，所有可以公开销售的保险产品都经过了保险公司精算和监管机构的审计。网络端的互联网营销策略多以“低价”为主，如“首月一元可保价”等。极低的价格导致投资者怀疑互联网保险是否可靠。

值得注意的是，主打“低价”的互联网保险和其他保险一样，在核保、健康告知、续保条款上都有要求。比如第一个月虽然是一元，但是第二个月可能要十元，之后几个月稳定在五十元左右。如果这种形式的续费没有提前告知用户，会产生很多客户投诉。此外，部分用户会以“低价”购买，忽略健康告知的要求，导致后续理赔出现纠纷。张晓鹏建议，用户在购买互联网保险时，要明确健康告知和续保的形式。

互联网保险在附加费用和预留利润方面很便宜。

张晓鹏介绍，保险的保费由三点组成:纯保费、附加保费和保留利润。

1.纯溢价:包括风险溢价和时间价值。风险溢价可以理解为风险发生后的理赔金额乘以发生概率，这是保障中最核心的硬成本。线上和线下保险差别不大；

2.附加保费:公司运营成本、人员成本、招聘佣金、渠道费用等。；

3.保留利润:通俗的理解就是保险公司打算赚多少利润。

互联网因为自身的特点，不需要保险代理人，而且竞争更加透明，对利润的要求相对较低，节省了运营成本，所以成本相对更便宜。