和银行达成战略合作伙伴

2017年3月以来，国内几家互金巨头陆续与五大行签署战略合作协议。一个共同点是，他们都专注于金融科技，优势互补，更好地促进了科技与业务场景的融合。

从四月份到现在已经半年多了。互金巨头与银行的战略合作进展如何？借助2017世界智能金融分论坛披露的一些与农行合作的信息，我们正好可以找出端倪。此外，巨头强强联合只是行业标志性事件，金融科技赋能金融业务的场景已经在更多层面展开。某种程度上，我们正在迎来一个智能金融的新时代。

技术和业务场景，如何实现1+1>2

国内五大银行签约互金巨头背后的深层逻辑是什么？》一文中，作者曾总结出互联网巨头与大银行的合作逻辑是“业务层面的错位竞争、科技层面的优势互补和传统银行转型发展的内在紧迫性”。具体来说:

在业务层面，互联网金融定位于普惠金融领域，依托数据和场景优势，专注于银行服务不到的人群，与银行的直接竞争越来越小。

在科技层面，互联网巨头凭借数据和场景，在智能营销和智能风控方面具有优势。大银行在区块链、智能投顾等领域有优势，依托丰富的业务场景，技术和场景天然具有融合的内在驱动力，带动科技企业和金融企业的合作。

在业务转型层面，C端业务的技术驱动就不用提了，B端中小企业和供应链金融业务的技术驱动也在兴起。对于传统金融巨头来说，迫切需要加大金融科技的布局，提升业务和流程的科技因素，才能放下身段，联手互联网巨头。

综上所述，大银行与互联网巨头的合作有内在的需要，但在具体实施时，要发挥各自的优势，实现互补共赢。回到农行与金融的合作案例，从落地项目来看，主要集中在智能营销、智能风控等领域，这与金融专注于金融科技的定位和优势是一致的。

至于合作的进展，据高级副总裁朱光介绍，

“四个多月来，我们搭建了联合实验室，完成了农行金融大脑项目一期的软硬件建设和部署。预计今年年底将完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的其他项目有:智慧银行、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用评级等。这些项目都在进行中，有些已经小批量上线尝试，比如智能银行的刷脸转账功能。

在资产管理和理财方面，我们非常看好基金的智能推荐。我们已经有一些很好的基金智能推荐方案。预计今年12月会推出更好的产品。"

从论坛透露的信息来看，农行与农行的合作，战略定位是提供AI技术，输出金融科技。农行提供金融场景和智能金融服务能力，双方融合金融思维和科学思维，共同探索金融智能化。

所谓智慧金融，强调后台数字化支撑，基于大数据和机器学习技术构建金融大脑；强调中国大陆和台湾标准化金融服务的输出；前台以用户画像、智能运营、智能营销、智能风控、智能投顾、客服等业务模块为代表。在具体的产品落地上，针对农行持卡人和产品用户，双方共同推出了消费贷款产品，由农行提供风控和入口，农行提供资金和客户。

与蚂蚁、腾讯、苏宁、JD.COM等互金巨头相比，在业务场景上不占优势，在支付发展上缺乏有效支撑点。所以金融一成立就专注于金融AI层面，在业务场景上做减法，在金融科技上做加法，开始走相对差异化的道路。

搜索虽然不是优质的金融业务场景，但却是优质的大数据场景。用户的主动搜索行为往往代表了他们的兴趣和需求。虽然准确率低于用户的消费行为，但远高于通过社交大数据、关系图谱等手段构建的兴趣标签。

同时，与消费者行为相比，搜索行为的维度要宽泛得多，多维度的数据可以在一定程度上弥补准确性的劣势，从而与零售巨头相比，构建差异化、特色化的大数据用户画像体系。差异化的数据可以支持差异化的金融技术。

科技需要落地商业场景，商业场景也需要金融科技的支撑。在这个讲究开放合作的时代，业务方与技术方可以在独立股权的基础上进行开放合作，互补共赢，最终实现1+1>2。

加快与科技金融的融合，需要破除“资金渠道论”的恐惧

再看其他几个合作伙伴，虽然具体进展没有透露，但从协议内容来看，围绕金融科技的合作进展应该也差不多。总的原则是:业务互补性越强，落地越快。

比如联合发卡、联合营销、黑名单共享、资本合作、联盟链、联合成立新组织等。，很容易推进；在大数据风控和智能营销层面，需要建立紧密的互信关系；在金融云、场景开放、数据开放方面，难度要大得多，某种程度上甚至需要建立在股权的纽带上。

不过虽然巨头之间的合作是一个循序渐进的过程，但是对于巨头和小平台的合作就没有那么多顾虑了。没有他，巨头们多是生态，一站式布局，和合作伙伴总会有交叉业务和或多或少的竞争关系。以优先支持自己的业务为第一准则，对外开放会比较谨慎，需要一个中长期的战略布局；中小平台无场景、无生态、业务线单一，更容易与合作伙伴产生纯合作关系。

举个简单的例子，典型的现金贷平台，核心客户资源是对合作伙伴开放的。为了获得资金或者规避借贷资质问题，允许客户和出资人签订借款合同，借款合同对出资人开放；为了做好风控，会接入第三方风控模型，对大数据公司开放。很多地方城商行会委托第三方科技公司经营互联网通道业务，甚至将从获客到风控的全流程外包，从而孵化出大量第三方初创企业，借助向银行提供外包服务时积累的客户资源，独立开展金融业务。

所以，当我们把目光从巨头之间的合作移开，就会发现大金融科技巨头对中小金融机构的赋能越来越普遍。就整个金融行业而言，我们正在加速迎来智能金融的新时代。

在这个过程中，有一个问题需要考虑，那就是技术和商业的关系。很多人会担心，金融科技赋能金融业，最后会不会让金融机构沦为纯粹的资金渠道？

在我看来，这有点夸张。什么样的金融机构叫渠道？信托像这种，没有资金，没有客户甚至没有产品，只是有一个通用的牌照，所以就成了渠道。信托也有主业，就是“受人之托，忠人之事”，但是渠道可以赚快钱，主业已经荒废了。

在与金融科技企业的合作过程中，金融机构有资金，有产品，有用户。但是他们缺乏多维度的数据源，在智能营销和智能风控方面做的不够。借助金融科技，他们可以改善产品体验，更好地服务用户。怎么才能谈渠道呢？

至于有些人担心的用户资源泄露，他们担心的太多了。中国有14亿人口，几大互联网巨头的用户总数超过30亿。这是什么意思？用户是交叉的，你的用户是他的用户，他的用户是你的用户。最重要的其实是产品。毕竟产品在哪里，用户就在哪里。在合作的过程中，金融机构是产品提供者，为什么要担心他们？

世态炎凉，人情不变。金融智能化的时代已经开始了，它不以个人意志为转移。对于我们所有人来说，无论是机构还是从业者，是跟风还是停下来假装什么都没发生，都取决于我们自己。

至于不同选择的结果和时间，会给我们一个答案。

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