风控是诈骗吗

记者|她陈晓

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风险控制是金融行业的高频词汇。近年来，随着电信网络诈骗手段的多样化，智能风控技术也在“升级打怪兽”，试图解决更多的安全问题。

一个有代表性的趋势是，2016年以来，越来越多的金融安全风险案件转化为电信网络诈骗。“过去盗刷账户和银行卡的风险确实下降了，但各种电信网络诈骗案件的风险增加了，形式也更加复杂多样。”蚂蚁安全技术部总裁李俊奎近日在接受界面新闻采访时表示。

李俊奎说，电信网络诈骗呈现出明显的团伙化、专业化趋势，形成了分工严密的产业链:诈骗团伙在获取倒卖信息后，构造各种骗局，让受害者认为有利可图，自愿转账。最终这笔钱通过水房/地下钱庄/跑台被黑物业卷走。

从技术角度来看，这意味着风险已经转移。以前，挪用被称为显性风险，电信网络诈骗是隐性风险。

李俊奎表示，隐性风险和显性风险的区别在于，首先，隐性风险作弊发生的地点在平台之外，比如电话、短信；其次，平台只能看到用户在支付宝或银行给自己充值的行为，不是别人操作的，不触及传统风险规则；第三，即使平台屏蔽了，受害人也可能在其他地方充值，然后被骗。

这给智能风控带来更新更高难度的挑战:除了识别难度和AI攻防对抗升级，还有心智判断的问题。

针对以上情况，很多大公司都在进行技术突破。例如，腾讯开展了AI在黑色链中应用的分析研究，重点是欺诈网站的安全识别；科大讯飞从语言层面自动理解，标记弱势群体。这些都需要风控AI模型的快速适配和升级。

2016年，蚂蚁集团成立了反电信网络诈骗专项技术团队，随后在2017年成立了蚂蚁反诈骗中心，专注于破解电信诈骗等比较大的风险。作为一家以支付业务起家的科技公司，风控安全是蚂蚁安身立命的根本，如今逐渐服务于更多生态。

据李俊奎介绍，目前，蚂蚁已经形成了智能风控技术体系“映像”，其发展经历了三个阶段:

2016-2018年，团队重点加强欺诈风险识别能力，结合图计算技术+异常挖掘/特征传播技术，形成了完整的图风控技术体系。2018年后，加强心理对抗的能力成为重点之一。结合心理学和机器学习，团队逐渐形成了交互式主动风控技术体系。

需要强调的是，这是打击隐性风险的重要技术手段。不仅需要机器学习，还需要心理学。在劝阻过程中，可以通过与用户互动、发问卷、视频、给用户提示等方式获得反馈。

这两年蚂蚁的技术人员主要做的是提升游戏对抗AI的能力和生态防御技术。以AI游戏对抗技术为例，技术人员通过该技术加强了对新型骗局的识别，现阶段已经100%覆盖公安机关披露的骗局类型，包括虚拟货币、超宇宙、疫情诈骗等新型骗局；2022年上半年，欺诈损失率下降36.9%，是最大的风险类型。

李俊奎说，他确实在内部对“产品化”提出了更高的要求。比如蚂蚁最近推出的AntDTX可信隐私沙箱，就是与手机厂商合作，将风控技术注入手机，提高手机本地风险感知能力，减少数据流量。

纵观风控行业，电信诈骗只是常见的风险类型之一。鉴于其他风险类型，该行业面临许多技术挑战。同时政策导向也在加强，科技公司也面临机遇。投宝研究院数据显示，中国智能风控行业有望继续扩张。2023年，中国智能风控行业市场规模有望达到170.8亿元。

但相比其他行业的“竞争”概念，智能风控技术更需要开放的合作，提高整个行业的防御能力。对此，李俊奎认为，现在很多风险都在渗透。某个平台阻止成功，不代表用户在其他机构和平台就不会遭受损失。“现在大家都是互联互通的，没办法独善其身。技术要致力于提升整个行业的风险防控水平，最大限度的保障用户资金。”