哪些人贷不了款

昨日，交通银行发布新规。

个人按揭贷款和个人网络按揭贷款的提前还款补偿金，要求按照借款合同中的约定收取，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

很多人看了可能觉得没什么稀奇的。大部分银行不是都要赔偿或者违约金吗？

不同的是，其他银行只收取半年、一年、三年内提前还款的违约金。他们约定时间后还款不收钱，也可以向银行申请豁免。

交行此前对提前还贷给予了适当的优惠，比如每年一次代偿豁免。

但是最新的规定是，不管什么时候提前还款，都要收取1%的赔偿金。

这已经是无视购房者之前的合同约定了。

所以这个消息出来后，我在网上看到很多谩骂，都是批评交行不道德，很丑！

今天去交通银行官网查了一下，发现这个通知不见了。估计是迫于舆论压力，不得不撤了。

你欠钱是天经地义的，只是银行不想让你提前还罢了。

想想吧。银行赚钱靠的是买房，靠的是大众借贷，靠的是吃利差。

以交通银行年报为例。2021年，交通银行利息净收入1616.93亿元，占营业收入的60%。

来源:交通银行2021年财务报告

超过60%的收入是利息。一旦公众不从银行贷款，就意味着银行的大部分收入受到了冲击，银行也会焦虑。

这件事，明眼人一看就知道。

今年出现了大量提前还房贷的情况。你不向银行贷款，银行就没有利息，也就意味着你没钱赚。

所以银行肯定希望大家不要提前还房贷，所以选择在这个时间点收取1%的赔偿金。

理性来说，这是大量用户行为改变了金融模型，最终通过大数据计算出来的结果。

当然，我们普通老百姓肯定不愿意接受这样的政策。

但是，众所周知，看待樱桃的问题从来都不是那么简单的。从银行的这种行为，我带你更进一步，看看背后隐藏的经济现象。

第一，居民部门有收缩经济行为。

一个经济体由三个部门组成:ZF、企业和居民。很多时候，我们会更关注企业的利润和地方财政收入，往往忽略了居民。

但是，只有居民部门购买了企业提供的商品和服务，企业才有钱纳税，地方政府才有收入。

现在，在住宅领域，有明显的收缩行为。

这种紧缩行为的表现就是不愿意消费，减少债务，只想存钱。

之前讲过存钱现象。这一轮存款飙升，不是有钱人的钱，而是普通人的钱。

再看消费萎缩。

统计局数据显示，上半年全国人均消费支出实际增长0.8%，但城镇居民消费实际负增长。

这个数据的背后，除了柴米油盐等日常用品，其余的餐饮、服装、化妆品、汽车、装修材料等。都是负增长。

数据已经显示，我最近在长沙的体验特别强烈，现在大家的消费明显在萎缩。不知道大家是什么感受？

今年的消费支出增速远弱于存款增速。

上半年居民存款数据创历史新高，居民存款增加10.33万亿元，同比多增2.9万亿元。

可能上半年看了太多裁员失业的新闻。大家都不看好未来的预期收益，只能未雨绸缪。

以前我们存钱的时候，都想着往哪里投资，甚至想尽办法从银行借钱投资。现在以储蓄为主，部分还提前还房贷。

再看三组数据，更是触目惊心:

1.上半年居民新增贷款累计增加2.2万亿元，同比少增2.4万亿元。

2.只看二季度房地产贷款增加-1105亿元，出现了历史上前所未有的下降。

3.个人住房贷款只有微不足道的200亿，贷款买房的人好像消失了。

在分析这三个数据的时候，我自己也很惊讶，尤其是住房贷款，只有200亿。

这有两个主要原因:

上半年，新房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%。

第二，在原来交易量减少20%的基础上，加上提前还房贷的人多了，两者叠加，最终新增贷款不增反减。

存款不断增加，但借贷消失了。

这是这么说的:[典型的居民收缩性经济行为]。

一旦收缩行为发生，不仅企业遭殃，银行也不好过。

银行在乎的是贷款。这么大的环境，谁还敢贷款？

实体经济需要，但是现在倒闭的企业很多，银行也担心坏账，不敢贷款。

只有房贷是最安全可靠的，普通人不到最后一刻是不会轻易断供的。

大部分上市银行个人住房贷款不良率在1%以下，甚至大部分在0.5%以下，明显低于银行贷款整体不良率。

但是今年新增房贷数量太少，银行还不够塞牙缝。因为不可能扩大贷款池。

存量池不可能消失，所以我认为银行会想尽办法阻止居民提前还房贷，具体看方法。

第二，连银行都要操心赚钱！

银行是所有行业之母，是世界上最赚钱的行业。

因为银行生来就是通过资本赚钱的，这个资本可以是钱，可以是杠杆，可以是金融资产，可以是房地产等。，比我们普通人的工作服务先进多了。

现在，即使是依靠资本的银行也在想尽一切办法赚钱。可想而知，各行各业。

7月份的数据其实并不乐观。

这两天，国家统计局公布了7月份制造业PMI指数，7月份跌破50%，为三个月来最低水平。

包括中小企业在内的财新制造业7月份采购经理人指数降至50.4，也低于市场预期。

另外，房地产的数据也一样。6月份，7月份又恢复原状。

7月份全国百城楼市数据显示，新建住宅均价为16204元/平方米，环比止涨转跌，跌幅为0.01%。二手房均价16012元/平方米，环比下跌0.09%，跌幅比6月份扩大0.07个百分点。

资料来源:中国手指研究所

7月份二手房价下降的城市比6月份增加了10个。

资料来源:中国手指研究所

可能银行不看好接下来的市场，不得不未雨绸缪。

在这样的大环境下，谁也不能独善其身，银行也不可能保持以前的利润。

居民维持紧缩的经济行为越多，他们花在买房和刷信用卡上的钱就越少，银行赚的钱也就越少。

我认为银行现在真的需要认清现实。如果他们想赚取利息，他们必须学会盈利，并且足够真诚。

比如房贷的利息，首套基本已经降到最低了，但是第二套最低也要5.05%，有的城市还加了一些点。

我只是需要被鼓励才能进入会场，但是改进组可以继续探索。我一直在建议:

银行应该继续降低改善组的利率！！！

降低团息！

降低团息！

另外，着急提前还房贷的大多是前几年买房的人，利率高达5.5%以上，部分二套房几乎接近7%。

今年房贷才4点多，大家心里肯定不舒服。他们白白从银行赚了这么多钱。

身边很多朋友都在打算把自己的房贷转换成其他贷款，比如jy贷或者按揭贷款。

利率直接上了3点多，比前几年的房贷划算多了。

有的人因为担心未来收入跟不上而提前还房贷，有的人却认为前几年的年利率太贵，不想白白赔钱。

如果银行真的希望市民不要提前还房贷，确实可以考虑适当降低存量房贷，让利给业主。

如果不调整到最低4.25%，降到5%或者4.9%，提前还贷的行为肯定会大大减少。

现在经济环境不好，大众收入不如以前。这周回长沙，明显感觉大家的消费能力一落千丈，都在想怎么攒钱渡过难关。

不要总想着捉弄我们这些普通人！